Как узнать почему отказывают в кредите во всех банках?

22 ответов на вопрос “Как узнать почему отказывают в кредите во всех банках?”

  1. Кёнигсберг Ответить

    Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.
    Титульная часть кредитного отчета НБКИ

    Просроченные платежи

    В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.
    Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

    Негативные кредиты

    В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.
    Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев
    Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.
    Обратите внимание на количество заявок на кредиты:

    Банки негативно относятся к следующим показателям:
    Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
    Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.
    Не пытайтесь взять кредит нахрапом. Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.

    2. Проверяем персональные данные

    Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».
    Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

    Достоверность

    Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.
    Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю. Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:
    НБКИ;
    БКИ «Эквифакс»;
    Объединённое кредитное бюро.

    Постоянство

    Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.
    Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.
    Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»

    3. Разбираем отдельные кредиты

    Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам:
    Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

    Активные кредиты

    Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.
    Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

    Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.
    Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

    Закрытые кредиты с просрочками

    Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.
    Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка

    Микрозаймы

    Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.
    Отображение микрозаймов в кредитной истории
    Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

    4. Изучаем причины отказа

    После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:
    У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа
    Есть пять причин отказа:
    Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
    Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
    Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
    Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
    Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.
    По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

    Чек-лист

    Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:
    В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
    В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
    В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
    В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.
    Чего делать не нужно:
    Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
    «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
    Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.

  2. apeleps Ответить

    У каждого финансового института есть ряд требований к клиентам. Если заемщик не соответствует каким-либо критериям, он получит отказ. Банки проверяют заемщиков перед тем, как одобрить заявку на ссуду, и проверка может занимать до нескольких дней. Именно поэтому специалисты рекомендуют подготовиться перед тем, как обращаться за деньгами. Следует подробно изучить все условия банковского учреждения, и убедиться, что вы соответствуете заявленным требованиям. Тогда вопрос, почему ХоумКредит или другой банк отказывает, не возникнет. Итак, какими же могут быть причины отказа? Рассмотрим наиболее распространенные.

    Низкая платежеспособность


    Банковское учреждение должен быть полностью уверен в том, что занятые средства будут возвращены. Поэтому перед тем, как одобрить ссуду, финансовый институт изучает платежеспособность клиента. У некоторых заемщиков возникает вопрос, почему отказывают с хорошей кредитной историей? Скорее всего, речь идет именно о низком доходе. Также играет роль то, какой стаж работы на одном месте имеет человек, обратившийся за помощью. Зачастую в требованиях указано, что непрерывный стаж на одном месте должен составлять не менее трех месяцев. Это также дает своего рода гарантию платежеспособности клиента. Также заемщик должен предоставить справку о доходах, чтобы иметь возможность получить средства. Без такого документа отказывают.

    Плохая или пустая кредитная история

    Кредитная история – важный комплекс данных о его финансовой деятельности, задержках выплат, долгах по ЖКХ, и другие данные. В ходе проверки учреждение запрашивает в бюро кредитных историй его КИ. Если она окажется плохой, человек получит отказ. Как узнать почему отказывают в кредите и является ли причиной именно состояние КИ? Для этого нужно обратиться в БКИ и выяснить, нет ли в вашем досье пробелов, которые могут привести к отказу.

    Несоответствие требованиям кредитора

    Еще одна причина, почему вы получаете отказ, может быть в том, что клиент не подходит под требования кредитора. Речь идет о:
    возрасте;
    гражданстве;
    наличии стабильного дохода;
    составе семьи;
    состоянии кредитной истории.
    Чаще всего организации сотрудничают с гражданами, которым исполнился 21 год. В некоторых случаях порог еще выше – 25 лет. Верхний предел возраста может составлять 65-75 лет на момент оформления. Возраст в данном случае – это также гарантия платежеспособности клиента.
    Что касается гражданства, чаще всего российские банки сотрудничают с гражданами РФ. Конечно, получить деньги могут и иностранцы. Но для них предусмотрена другая процедура, особый пакет документов и другие требования. Узнать об этом более подробно можно непосредственно в фин учреждении, куда человек обращается за помощью.
    Еще одна причина, почему везде отказывают, может состоять в том, что у заемщика на иждивении находится большое количество людей. Речь не только о несовершеннолетних детях, но и в родственниках с ограниченными возможностями. Например, постоянно не одобряют многодетным семьям, матерям или отцам-одиночкам. Такие категории являются нежелательными.
    И, конечно, не следует забывать о стабильном доходе и кредитной истории. Эти моменты могут стать ключевой причиной, почему Сбербанк или другое финансовое учреждение отказывает в кредите.

    Неполный пакет документов или неправдивая информация

    При подготовке к оформлению кредита следует внимательно изучить требования, который банки выдвигают к клиентам. Сюда входит и пакет документов. Он должен включать:
    паспорт;
    ИНН;
    СНИЛС;
    справку о доходах;
    дополнительные удостоверения личности.
    Этот список может разниться в зависимости от того, в какое банковское учреждение вы обращаетесь. Отсутствие тех или иных обязательных бумаг может стать причиной, почему отказали в кредите.
    При обращении некоторые заемщики прибегают к уловкам и махинациям, чтобы повысить шансы на получение средств. Так, некоторые заемщики приуменьшают количество иждивенцев, преувеличивают свой доход либо сообщают другую неправдивую информацию. На самом деле, такими действиями заемщики оказывают сами себе медвежью услугу, поскольку лишают себя шанса на выдачу кредитных средств. Проверка, которую фин. учреждение проводит, выявит все махинации, и в выдаче денег будет отказано. Более того, клиенты, подающие о себе неправдивую информацию, могут попасть в «черный список». Впоследствии это может стать причиной, почему ПочтаБанк и другие банковские учреждения отказали в кредите. Поэтому все данные, которые вы подаете при оформлении кредита, должны соответствовать действительности, и тогда вы получите деньги.

    Неопределенная цель кредита

    Перед тем, как выдать кредит, всегда узнают о целях, которые преследует заемщик. Особенно, если речь идет о больших суммах. Цели могут быть разными: покупка недвижимости или автомобиля, строительство, открытие или развитие собственного бизнеса и так далее. А вот если человек не может разъяснить, для чего ему нужны деньги, в выдаче могут отказать.
    Есть и другая причина, почему банк отказывает в кредите – цель, связанная с большими рисками. Если клиент оформляет ссуду на путешествие, для друга, на пластическую операцию, в выдаче средств могут отказать.

    Почему банки не объясняют причину отказа

    В западных странах банки обычно разъясняют причины отказа. А вот как узнать, почему российские отказывают в кредите? Ведь отечественные финансовые институты не торопятся давать объяснения по этому поводу.
    Как заявляют эксперты, у российских банков действует негласный закон неразглашения. Дело в том, что специалисты считают, что разъяснения причин могут привести к тому, что заемщик при последующем обращении может обойти определенные требования. Таким образом, финансовые институты заботятся о своей безопасности и стараются оградить себя от мошенничества. Еще, почему банк отказывает в кредите онлайн без объяснений – экономическая ситуация внутри. Стараясь оградить себя от чрезмерных рисков, финансовый институт может отказать в выдаче средств.
    Наконец, эксперты отмечают, что в ряде случаев банки отказываются озвучить причину отказа по собственной инициативе. Законодательно не закреплена обязанность это делать, поэтому клиент может не получить разъяснений.

    Где получить деньги, если отказал банк

    Мы рассмотрели основные причины, почему ВТБ или другой банк отказывает в кредите зарплатному клиенту. К счастью, существует альтернатива банковскому кредитованию. Речь идет о микрокредитных компаниях. Получить здесь деньги можно уже с 18 лет, причем, ссуды выдаются на небольшие суммы. Это нецелевые займы или онлайн кредиты до зарплаты. Они выдаются по достаточно высокой ставке – 1,5% в день. Тем не менее, такая ссуда может помочь решить внезапно возникшие финансовые трудности. Если банки отказывают в рефинансировании или выдаче кредитов, можно обратиться в МФО и получить финансовую помощь. Такие компании имеют ряд преимуществ:
    полностью дистанционное оформление ссуды онлайн;
    доступ к деньгам в режиме 24/7;
    минимальный пакет документов;
    справка о доходах не нужна;
    кредитная история не имеет значения.
    Обратиться за помощью в такие компании могут даже те люди, которые считаются нежелательными для банков. Так что, если Сбербанк отказал зарплатному клиенту, всегда можно обратиться за микрокредитом в МФО. Конечно, у таких компаний также есть ряд требований. Однако, они гораздо проще, чем у банков, а аудитория у МФО гораздо более широкая. Подобрать выгодное предложение от надежных и проверенных кредиторов поможет наш портал финансовых услуг.
    Есть также вариант займа у частных лиц. В интернете есть масса предложений займов у частников. Однако такой способ не всегда безопасен и есть риск столкнуться с мошенничеством. Если обращаться за деньгами к частному лицу, это должен быть надежный и проверенный человек. Оптимальным вариантом в данном случае будет родственник или близкий друг. А вот обращаться за средствами по сомнительным объявлениям не стоит.
    Как видим, причин, почему отказывают в рефинансировании или выдаче кредитов, много. Чаще всего банки отказывают людям с низким доходом или плохой кредитной историей. Также причиной отказа может стать несоответствие требованиям кредитора.
    В ста процентах случаев отказ получают те заемщики, которые предоставляют о себе неправдивую информацию. Такое поведение расценивается банком, как мошенничество, и человек может попасть в «черный список». Причем, это негативно скажется и на последующей кредитной деятельности заемщика – отказывать будут и другие банки тоже.
    Если в банковских учреждениях заемщик получает отказ, всегда можно обратиться в микрокредитную компанию и оформить небольшой займ. Такой выход подойдет для быстрого решения внезапно возникших финансовых проблем. В МФО можно оформить ссуду на короткий срок, так что достаточно высокая процентная ставка не будет проблемой. Положительный ответ в таких компаниях получают даже те клиенты, которые чаще всего получают отказ в банках. Подобрать выгодное предложение от проверенных МФО поможет наш портал финансовых услуг.

  3. polyak87 Ответить

    Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.
    Что делать?
    Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

    4. Низкий доход

    Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.
    Что делать?
    Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.
    Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

    5. Профессия и работодатель

    По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.
    Что делать?
    Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

    6. Поручительство за другой кредит

    Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.
    Что делать?
    Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

    7. Несоответствие данных в заявке

    Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.
    Что делать?
    Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

    8. Долги и штрафы

    Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.
    Что делать?
    Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

    9. Плохой внешний вид

    Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.
    Что делать?
    Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

    10. Социальные сети

    Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.
    Что делать?
    Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

  4. Olegamba Ответить

    Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

    В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

    Ужесточение правил кредитования

    В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.
    Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.
    Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

    Как банки принимают решение

    Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

    Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:
    состоящим в браке;
    женского пола;
    в возрасте от 25 до 35 лет;
    имеющим ни одного или не более одного ребенка;
    проживающим в собственной квартире;
    со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.
    Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

    Возможные причины

    Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

    Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
    Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
    Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
    Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.

    Отсутствие надлежащего обеспечения.
    Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
    Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
    Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
    Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
    Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
    Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.

  5. 9Aleks9 Ответить

    Нас фильтруют, господа!
    Банки «просеивают» всех клиентов через фильтры трехступенчатой системы.

    1) Скоринг

    Есть четыре варианта скоринга, мы не будем все их описывать.
    Читателям нужно знать следующее: автоматические системы определения надежности и привлекательности заемщиков с каждым годом становятся «умнее». Они выдают прогнозы платежеспособности клиента, моделируют его кредитное поведение, предсказывают возможное мошенничество.
    На первом этапе (application-scoring) через фильтр проходят анкетные данные каждого, кто подал заявку на ссуду. Система определяет, можно ли выдать деньги или нет, сравнивая данные заемщика с требованиями банка. При положительном решении применяют второй фильтр.

    2) Финансовый и внешний аудит

    Досье клиента, прошедшего скоринг, анализируют на предмет гарантий возврата денег. Скрупулезно проверяется финансовое положение: доходы и их источники, текущие расходы, наличие собственного имущества, состав семьи, количество иждивенцев и пр.
    Проверяют и связи заемщика с аффилированными компаниями и лицами. Например, если заявитель — собственник бизнеса или состоит в родстве с предпринимателями, этот факт может послужить причиной отказа или изменения условий выдачи займа.
    На очной консультации оценят внешний вид заявителя, его поведение, грамотность речи.
    Параметры кредитования (сумма, срок, ставка) определяются на этом этапе. Учитываются все нюансы, в том числе значимость клиента для банка, его статус.

    3) Кредитный рейтинг

    На этом этапе в игру вступает служба безопасности. Проверяется кредитная история заемщика и его благонадежность. Сотрудники СБ звонят по указанным номерам телефонов, уточняя достоверность данных. Любая неточность или непринятый звонок — потенциальная причина для отказа.
    После успешной фильтрации нам одобряют заявки по тем условиям, которые банки сочтут выгодными для себя. Если на какой-то из ступеней заемщику дали негативную оценку, отказ в кредите неминуем.
    И здесь возникает вопрос от тех, кто считает себя идеальным кандидатом: почему не дают кредит при стабильных доходах и хорошей истории? Рассмотрим эту ситуацию на реальном примере моей коллеги.
    О том, как работает скоринг, вы узнаете из видео:

    Могут ли отказать, если у вас хорошая кредитная история

    По статистике, в 2018 году российские банки отказывают в ссуде каждому второму. Основные причины: плохая история и высокая кредитная нагрузка. То есть, в подавляющем большинстве случаев, отказывают заемщикам из «черного списка» и тем, у кого уже есть кредиты.
    Скоринг выдает математическую модель «закредитованности» заемщика, оценивая соотношение выплат по всем займам и размера доходов. Если на расчеты с банками уходит половина доходов клиента, ему откажут. Даже отличная КИ не поможет.
    Но какие же причины повлекли отказ в ссуде моей коллеге?
    На момент обращения она соответствовала всем требованиям банка, представляя идеальный портрет заемщика:
    возраст от 35 до 45 лет;
    высшее образование;
    стабильная работа (стаж в компании 7 лет);
    официально подтвержденные доходы (справка 2НДФЛ);
    отсутствие займов;
    собственное имущество (квартира и автомобиль);
    хорошая КИ, отсутствие судимости, исков кредиторов.
    О том, почему отказывают в кредите состоятельным гражданам без судимости, поговорим подробнее.

    Какие бывают причины отказа

    Опытные заемщики знают, что у каждого банка своя «планка» требований. Открытые, явные причины никого не удивляют: отказывают при невысоком доходе, возрастном факторе, отсутствии требуемых документов.
    Но есть и скрытые факторы, при которых откажут без объяснения причин:
    Неопрятный внешний вид клиента, старая одежда, запах спиртного.
    Несоразмерность суммы займа и доходов. Если гражданин с хорошим заработком просит в долг маленькую сумму, ему могут отказать, посчитав сделку невыгодной. Клиент вернет досрочно долг и банк не получит свою прибыль.
    Социальный статус. Граждан с судимостями отвергают на первом этапе фильтрации данных. При оценке платежеспособности в группу отказников включают граждан, имеющих на иждивении малолетних детей, родственников-инвалидов, работающих на низкооплачиваемых должностях. Риск невозврата кредита увидят и в заявке клиентов, недавно ставших предпринимателями или пенсионерами.
    Цель кредитования. Банки не любят загадок. Если нет понимания, куда заемщик хочет потратить деньги, ему не дадут в долг. Это касается всех кредитов, целевых и потребительских. На консультации специалист поинтересуется целью кредита. Если не получит вразумительного ответа или цель покажется подозрительной, денег не видать.
    Эти факторы не могли повлиять на отказ моей коллеге, что вызывало ещё более сильное желание разобраться в ситуации. И мы проанализировали все возможные причины отказов банка заемщикам с хорошей кредитной историей.

    Почему отказывают в кредите с хорошей КИ — обзор возможных причин

    Если вы планируете взять в банке деньги в долг, оцените свои шансы на успех заранее.
    Кредиторы откажут вам, если:
    Слишком много просите. Несоразмерность совокупного дохода семьи и выплат по займу сразу вызовет настороженность банкиров, и они не станут рисковать.
    Нет стабильного дохода. Для банка «стабильный доход» — это трудовой стаж на последнем месте работы не менее года и 2НДФЛ. Даже если вы фрилансер из ТОП-5, или работаете как ИП, но у вас нет записи в трудовой книжке и справки о доходах, на одобрение заявки и хорошие условия кредитования не рассчитывайте.
    Есть скрытые долги. На этапе проверки данных службой безопасности, выясняются все нюансы финансовой дисциплины заемщика. Штрафы ГИБДД, долги за ЖКУ, требования из налоговой и пр. послужат причинами отказа.
    Нет имущества. «Если у вас нету дома….», то кредита вам не дадут. Это обычное правило для ипотечников, но работает и в других случаях. Крупные ссуды банк выдает под залог имущества: недвижимости, земельных участков, машин. Если обращаетесь за потребительским займом без залога, наличие собственности будет дополнительным плюсом в скоринге, дающем уверенность кредитору в вашей состоятельности.
    Много и часто занимаете. Несколько займов в разных банках, кредитные карты, покупки в рассрочку – такая активность с заемными деньгами играет негативную роль при оценке заемщика.
    Работаете с риском для жизни. Монтажники-высотники, летчики-космонавты, сотрудники силовых ведомств и другие категории граждан, чья работа связана с риском жизни и здоровья, для кредиторов мало привлекательны. Чем спокойнее работа, тем больше шансов взять кредит. Одобрят небольшую ссуду библиотекарю, а альпинисту или водолазу откажут.
    Никогда не брали кредит. Нулевая кредитная история не нравится банку отсутствием информации для скоринга. Программа не может проанализировать «чистый лист» и составить модель финансового поведения. Поэтому банкирам проще отказать новичку, нежели выдавать деньги с риском невозврата.
    Итак, если вы прошли этот тест, и на каждый пункт ответили отрицательно, как и моя коллега, вам должны одобрить заявку. Но что же пошло не так?
    Выяснить истину мне помог сотрудник банка. Он рассказал, что на этапе скоринга программа обрабатывает огромное количество информации, проводя поиск данных по спискам неблагонадежных клиентов.
    При совпадении имен и фамилий «умная» программа сразу ставит запрет на выдачу денег. Таким образом, Романова Анна Сергеевна, состоятельная дама с хорошей КИ, получила отказ, потому что носит распространенную фамилию. Ее просто перепутали с клиенткой из «черного списка».
    И мы фиксируем еще одну причину: Техническая ошибка.
    В банке могут перепутать данные. И происходит это не по вине конкретного человека, а из-за особенностей программного обеспечения для скоринга. Несмотря на явную ошибку, кредит не дадут: таковы внутренние правила банка. Запрет скоринга закрывает клиенту дорогу к заемным деньгам.
    Что делать в таких случаях? Об этом мы расскажем дальше.

    Что делать

    Если вам отказали в выдаче займа, не предпринимайте попыток взять ссуду в другом банке, пока не выясните причину.
    Мы рекомендуем следующие шаги:
    Проверка кредитной истории. Сделайте запрос в БКИ (бесплатно) или через онлайн-банк (платно) и получите доступ к своему отчету. Если оценка низкая, ваша КИ не вдохновит и других кредиторов. При хорошем рейтинге (свыше 4 баллов), переходите к следующему шагу.
    Оценка финансового положения. Оцените свою текущую ситуацию, составьте список активов: недвижимости, автомобилей, накопительных счетов, валютных вкладов и пр.
    Проверка на соответствие требованиям. Проанализируйте условия кредитора к возрасту заемщика, наличию определенных документов и пр. Если вы полностью соответствуете требованиям, и нет скрытых причин для отказа, рассмотрите предложения других банков.
    Если вдруг вам отказали по техническим причинам, об этом вряд ли скажут открыто. Но могут предложить подать заявку снова, через два месяца. Такое предложение получила моя коллега. Соглашаться или обращаться в другие банки? Решение примет только сам заемщик, исходя из своих нужд и предпочтений.
    О том, какие подводные камни ждут вас в банке, расскажет это видео:

    Заключение

    Мы обсудили, почему отказывают в рефинансировании или выдаче новых ссуд при хорошей кредитной истории.
    Нет универсальных приемов исправления ситуаций: каждый случай индивидуален.
    Рекомендуем перед обращением в банк оценивать свой рейтинг, периодически проверять КИ. Ну а если произойдет отказ по техническим причинам, не по вашей вине, используйте ситуацию в свою пользу: попросите банк компенсировать неудобства более низкой ставкой или другими преференциями.

  6. Z-Shaman-Z Ответить

    Алена 13 февраля 2019 г.
    У меня 2 кредита в одном банке под залог недвижимости в сумме 1800000 на 5 лет. Плачу 1г и 6 мес вовремя, просрочек нет. Есть кредитные карты, так же оплата вовремя без просрочек. Решила рефинансировать 2 кредита, которые под залогом.т.к.% ставка очень высокая и банки мне постоянно присылали предложения по рефинансированию. Обратилась в сбербанк, где у меня зарплата-пришел отказ, подала еще в несколько банков везде отказ и не известно почему.Даже те банки, которые каждый день мне звонили и просили только возьмите кредит и те отказали. У меня отличная кредитная история, нет просрочек. Была неприятная история с коллекторами, которые по ошибке банка меня доводили,но месяц назад все разрешилось в мою сторону. Банк по ошибке дал мой телефон коллекторскому агенству,т.к имя, отчество и фамилия полностью совпадали со злостной должницей,но она из другого города и на 20 лет моложе меня. Банк 5 раз приносил мне извинения,но ничего более.Это как раз тот банк, в котором у меня 2 кредита под залог недвижимости.. С коллекторами пришлось разбираться мне самой и доказывать, что я не тот человек,которого они ищут.Исходя из таких неприятностей и высокого% я и решила рефинансировать кредит,но везде получаю отказ. Даже небольшую сумму не могу взять. Работаю руководителем, стаж большой, з/пл + пенсия= 50 000, еще есть доп доход 70000.Банки отказывают по скоринговой системе, а как проверить более тщательно и уже сотрудниками безопасности банка?Как быть и что делать, чтобы не испортить хорошую кредитную историю?
    ответить

  7. Her_777 Ответить

    Куда проще было бы потенциальному заемщику измениться к лучшему, если бы он знал причины, по которым банк отказал ему в кредите. Однако кредитные организации их не озвучивают и не объясняют.
    Как же самостоятельно докопаться до истины? На это вопрос специально для пользователей Сравни.ру  отвечает директор департамента прямых продаж Восточного экспресс банка Алла Солдатова:
    «Обычно банки не озвучивают причины отказа. На практике, наиболее распространены следующие:
    – вы дали либо не совсем правдивую или заведомо ложную информацию, которую банк не смог подтвердить (механизмы проверки у банков очень разные);
    – у вас уже имеется достаточно серьезная кредитная нагрузка, в том числе и в других банках  (банк опасается, что еще один кредит вы «не потянете»);
    – банк выявил негативную информацию о вас – чаще всего это допущенные ранее задержки с погашением кредита (некоторые банки могут отказывать, даже если выявлена просрочка у ваших родственников или по кредитам, где вы выступали поручителем).
    С первыми двумя позициями вы чаще всего можете разобраться сами. Но если вы точно знаете, что «чисты», особенно если вам отказал не один, а несколько разных банков, сделайте запрос в Бюро кредитных историй. Раз в год отчет о кредитной истории каждый может получить бесплатно. Чтобы подробнее узнать о процедуре получения отчета о кредитной истории, начните со специального раздела на сайте Центрального банка (http://ckki.www.cbr.ru/)».

  8. AESmirnov Ответить

    Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.

    Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.
    У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.
    Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.
    Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

    Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите

    Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
    Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
    Отсутствие стационарного рабочего телефона;
    Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
    Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
    Наличие судимостей;
    Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
    У вас психическое заболевание;
    Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
    Отсутствие высшего образования;
    Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
    Опасная профессия, например: полицейский;
    Вы работаете на ИП;
    Вы собственник бизнеса;
    Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
    Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
    Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
    У Вас «серый» доход;
    Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
    Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
    У вас отсутствует кредитная история;
    Плохая кредитная история;

    Go-факторы — перечень причин одобрения кредита

    Положительная кредитная история
    Регистрация в Москве более 5 лет
    Вы живете в престижном районе Москвы
    У вас престижная профессия, например: нефтяник
    Вам 30-50 лет
    Вы в браке и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок
    У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи.
    После получения этой информации, банк рассматривает характеристики заемщика и за каждую из них начисляет баллы. По их совокупности принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе.
    Банк не обязан Вам сообщать о причинах отказа в кредите, в данном случае на его стороне закон:
    Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита.1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

    Плохая кредитная история

    На что прежде всего смотрит банк, когда очередной потенциальный клиент обращается за займом? Конечно на кредитную историю.
    Естественно, взять кредит с плохой кредитной историей будет довольно проблематично. Вкратце разберемся как ее исправить:
    — берем мелкие потребительские кредиты и прилежно их выплачиваем. Со временем (хотя бы в течение пары лет) эти платежи перевесят бывшие просрочки.
    — если КИ испорчена не по Вашей вине, то обращаемся в БКИ. Поднимаем кредитную историю выясняем где закралась ошибка.
    — идем в банк, который очернил Вашу репутацию и разбираемся на месте. Доказательствами Вашей добропорядочности могут быть квитанции и справки из банка об оплате очередных платежей.

    Как избежать отказа банка в кредите и предвосхитить возможные причины?

    — значительно повысит Ваши шансы наличие поручителей. Желательно с местной пропиской и стабильным, подтвержденным документально доходом.
    — также, если Вы располагаете каким-либо значимым имуществом (автомобиль, недвижимость), то Вы можете предоставить его банку в качестве обеспечения по кредиту.
    — предоставляйте только достоверную информацию — это очень важный аспект, но не все почему-то помнят о нем.
    — проверьте свою кредитную историю. Есть вероятность, что она испорчена по независящим от Вас причинам.
    Помните, что никто не даст Вам абсолютную гарантию получения займа в каком бы то ни было банке. Но если следовать всем рекомендациями, то Ваши шансы значительно повысятся.
    Надежда Николаева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист.Специально для MoscowKredit.ru
    Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы
    Расчет переплаты — онлайн калькулятор
    Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети…

    «Большой брат» и так все узнает

    С помощью сегодняшних технологий банки могут выдавать кредиты, не видя заемщика. Благодаря интернету и популярности социальных сетей, они имеют доступ не только к кредитной истории потенциального заемщика, но и к другой информации.
    Уже сегодня в распоряжении современных финтех-компаний находятся тысячи параметров, позволяющих компании провести оценку платежеспособности клиентов. Речь идет не только о данных бюро кредитных историй, информации из соцсетей, процессе заполнения заявки. Теперь банк оценивает, с какого устройства она подавалась, как часто человек бывает в роуминге и т. д. Нет никаких сомнений в том, что со временем количество информации будет только увеличиваться, так как данных, которые можно получить и проанализировать, становится все больше. С их помощью кредитор при рассмотрении заявки на кредит сможет давать кредитным рискам максимально точную оценку.
    Не секрет, что сегодня финансовые компании активно внедряют технологии, позволяющие идентифицировать клиента по различным признакам: по голосу, по сетчатке глаза, по фотографии с паспорта; или даже по манере печатания на клавиатуре, которая у каждого человека является уникальной. То есть, человечество становится все ближе к полной автоматизации банковских услуг.
    Похожие записи

    Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

    10 причин, почему банки отказывают в кредите

    Виды потребительских кредитов, их плюсы и минусы

    Почему банк может отказать в выдаче кредита

    Иногда случается так, что человеку отказывают в оформлении кредита. В связи с этим полезно будет узнать, почему отказывают в кредите и как избежать подобной ситуации. Достаточно часто отказ бывает связан с предыдущей кредитной историей, при непогашенном вовремя кредите вероятность отказа при следующем его получении будет весьма велика. Поэтому сначала нужно поправить кредитную историю, стоит попробовать оформить мелкие займы и вовремя их погасить. Аналогичным путем следует поступать и при отсутствии кредитной истории.
    Встречаются также и случаи, когда отказывают и по вине банковских сотрудников, а также по ряду других причин:
    Ошибки при оформлении документов могут послужить серьезной проблемой для заемщика, но все ошибки можно легко исправить, обратившись с соответствующим заявлением.
    Отказывают и по причине того, что заемщик с аналогичным заявлением взять денег в займы обратился сразу в несколько организаций – банки могут предположить, что это вызвано материальными проблемами возможного заемщика, поэтому надежнее будет отказать ему. О возможной нехватке денег может сказать и неопрятный внешний вид заемщика, нервное поведение во время разговора с менеджером банка, поэтому об этом тоже нужно всегда помнить, намереваясь взять кредит.
    Не последнюю роль играет внешность, поведение и иные психологические факторы: все они должны расположить сотрудников банка на доброжелательное общение и склонность к выдаче займа.
    Узнать точную причину, почему отказывают в получении кредита, иногда бывает достаточно трудно, поскольку банк может не мотивировать причину отказа. Миссию по проверке того, подходит ли человек в качестве заемщика, очень многие банки часто поручают компьютерным программам. Они анализируют все данные, сопоставляя заемщика с другими клиентами в зависимости от различных критериев: уровня дохода, кредитной истории и т.д.
    В итоге программа выдает результат, стоит ли выдавать этому человеку кредит или нет. Да и при проверке непосредственно сотрудником банка причины, по которым часто отказывают, могут быть самыми разными, вплоть до того, что в анкете не были указаны данные ближайших родственников, с которыми можно связаться. Поэтому лучше всего заранее позаботиться о своей кредитной истории и представлять в банк документы, оформленные надлежащим образом.

    Что потребуется для оформления кредита в банке

    Перед походом в банк люди интересуются — чтобы взять кредит, что нужно собрать, какие документы предоставить и как их оформить. Прежде всего, потребуется заполнить банковскую анкету со стандартными вопросами:
    ФИО;
    возраст;
    контактные данные;
    желаемая сумма и срок ее выплаты;
    сведения о браке, уровне дохода и т.п.
    Все сведения будут рассмотрены кредитной комиссией, которая принимает решение об утверждении или отказе. К заемщику обычно предъявляют ряд требований. Он должен иметь регистрацию в городе, где находится банк, быть совершеннолетним. Человек должен иметь постоянный заработок, быть платежеспособным, не иметь плохой кредитной истории.
    Банки отказывают в кредите людям, которые находятся под следствием или имеют непогашенную судимость. Иногда займ можно взять только при обеспечении залога, в качестве которого может выступать имущество, ценные бумаги, ювелирные украшения, автомобиль или что-либо иное, имеющее ценность. В этом случае поводы, по которым отказывают в выдаче денег, сокращаются.
    И под конец статьи, если вы взяли кредит в банке, то не лишним будет почитать о том,имеют ли право звонить коллекторы и что делать если звонят.
    Взять банковский кредит достаточно просто, если соблюдать все условия и иметь положительную кредитную историю. Главное – вовремя погашать сумму задолженности и брать кредиты только на действительно важные вещи, тогда в будущем ситуации, когда отказывают в выдаче, не возникнет.

    Важность хорошей кредитной истории при проверке заявления

    Кредитование населения — основной источник дохода многих финансовых учреждений. Но, выдавая заём, банк рискует. Снизить уровень риска помогают специальные системы анализа платёжеспособности и добросовестности заёмщика.
    С 2005 годя вся информация о физических лицах аккумулируется в НБКИ. Сведения вносят не только банки и микрофинансовые организации (МФО), отметки делают даже сотовые операторы и судебные приставы при наличии неоплаченных долгов. Даже если гражданин ни разу не кредитовался — у него есть кредитная история, возможно нейтральная, нулевая. Хорошей история считается при отсутствии задолженностей, просрочек по платежам и заполненная без ошибок. Следить за актуальностью информации должен гражданин самостоятельно.
    Когда человек подаёт заявление, оно проверяется автоматически, скоринговой программой оценки, которая запрашивает данные в НБКИ. По каждому пункту анкеты заявителю присваивается определённое количество баллов. Недостаточный скоринговый рейтинг — самый очевидный ответ на вопрос, почему банк отказывает в кредите без объяснения причин, даже не проверив информацию о месте работы и уровне заработной платы.
    Если общая сумма баллов позволяет пройти первый этап проверки, предоставленные данные передаются сотрудникам аналитического отдела для ручного анализа. Двухэтапная система оценки помогает отсеять людей, не вызывающих доверия у менеджеров банка и оптимизировать процесс выдачи займов, сократив время рассмотрения заявки до минимума. Поэтому очень важно следить за поддержанием хорошей кредитной истории.

    Что делать, если банк отказал без объяснений

    Итак, вы получили отказ без объяснения причин. Что делать в этом случае? Вот несколько полезных советов.
    Попробуйте выяснить причину отказа, написав заявление на сайте компании. Вероятность, что это поможет мала, но попробовать стоит. Например, Сбербанк принимает и отвечает на такие сообщения в течение 30 дней. Чтобы узнать почему отказали в кредите, зайдите в раздел «Обратная связь» и заполните необходимую информацию.
    Внимательно прочитайте условия программы, по которой вы хотели получить деньги. Убедитесь, что вы соответствуете всем указанным требованиям.
    Рассчитайте вашу платежеспособность: сопоСставьте доходы и расходы. Вычтите из зарплаты коммунальные платежи, долги по имеющимся обязательствам, арендную плату, проезд, обучение детей, затраты на проживание, налоги и другие расходы. Если оставшаяся сумма ничтожна — вот она, причина почему отказывают.
    Изучите вашу кредитную историю. Для этого следует заказать выписку на сайте Центробанка (1 раз в год предоставляется бесплатно) или воспользоваться предложением платных сайтов-посредников. Получив сведения, проанализируйте их. При выявлении ошибок следует написать заявление о внесении изменений с приложением подтверждающих вашу правоту документов. Потребуется платежки и справка о погашении долга. Хорошая кредитная история — залог успеха!
    Чтобы сэкономить свое время, можно прибегнуть к услугам брокеров. За договорную плату специалист соберет необходимые сведения, проанализирует их и представит заключение.

    Куда обратиться, если отказывают во всех банках

    Часто в поисках выгодных условий физические лица оставляют заявки в нескольких организациях сразу. И несмотря на хорошую кредитную историю, являясь зарплатным клиентом и получая большой доход, — получают отказы. Почему так происходит? Как говорилось выше, рассматривая заявки каждый банк отправляет запрос в НБКИ. Отметки об этих проверках фиксируются и становятся доступны для просмотра моментально. Возникают сомнения в честности ваших намерений и вам отказывают во всех банках.
    Не стоит отправлять заявления во все банки сразу! Возможно, вам отказывают именно из-за этого.
    Через несколько месяцев можно повторить попытку получить займ. Но что делать в критической ситуации, когда срочно необходимы деньги, а отказывают во всех банках? Есть несколько вариантов получить нужную сумму:
    МФО — кредитуют практически каждого обратившегося, под большие проценты. Понадобится только паспорт.
    Ломбарды, автоломбарды — дают возможность получить средства за ценные вещи или автомобиль.
    Личный займ — имеется ввиду взять деньги взаймы у частного лица, друга или просто знакомого.
    Обратите внимание, что обращаться в МФО или ломбарды следует только в случае острой необходимости, ведь условия в них крайне невыгодные.
    Поводов для вынесения отрицательного решения очень много. И не всегда можно узнать самостоятельно, почему отказывают в кредите без объяснения причин. Чаще всего причиной отказа является плохая кредитная история, в чем не всегда виноват клиент. Ошибки передачи информации и необдуманные действия (в случае просрочек и подачи заявок во все банки) могут испортить хорошую репутацию и отрицательно повлиять на решение организации. Чтобы избежать отказа, заранее проверьте достоверность данных в НБКИ, убедитесь в вашей платежеспособности и соответствии требованиям по выбранной программе кредитования.

  9. andr723 Ответить

    Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

    Недостоверные сведения

    Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы — основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

    Большая сумма займа

    Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

    Отсутствие стабильного дохода

    Стабильный заработок — главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

    Долговая нагрузка

    Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

    Работа на индивидуального предпринимателя

    В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

    Судимость

    Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

    Отсутствие обеспечения

    Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

    Трудоустройство

    Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

    Отсутствие городского телефона

    Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

    Скрытые причины отказа в кредите

    Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:
    Неопрятный внешний вид. Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
    Плохая кредитная история у родственников. Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
    Сомнительная цель. Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
    Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска. В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
    Отсутствие страховки. Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

    Исправление КИ

    Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:
    Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
    Подать заявки в несколько банков одновременно. Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
    Обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
    Не брать займы в течение 15 лет. По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.

  10. Panzhinskij Ответить

    Вопрос “Почему отказывают в кредите во всех банках?” – далеко не такой простой, как может показаться на первый взгляд. Отказ банковских учреждений от сотрудничества с каким-либо конкретным клиентом не возникает на пустом месте. Он может обуславливаться несколькими причинами, включая завуалированные, скрытые и потаенные.
    Скверная кредитобиография
    Прочие основания для отказа
    Скрытые варианты отказа в кредите
    Оригинальные причины отказа в кредитовании
    Ужесточение банковского регламента
    Выяснение причины отказа
    Выводы
    Решение по заявке на кредит принимается банками следующими способами:
    с помощью скоринг-программ, которые по полученным данным о клиенте и условному алгоритму принимают решение – выдать деньги или отказать;
    вынесением заявки кредитным комитетом банка по заключению инспектора, которое составляется им в виде анализа документации и информации о возможном заемщике.
    Многие банки на своих сайтах указывают, какая минимальная величина зарплаты допускается для получения кредита.
    Оценить свою платежеспособность и рассчитать платежи можно с помощью кредитного онлайн-калькулятора.
    Безупречная кредитная история, стабильный заработок, достойное социальное положение – даже это не гарантирует стопроцентную выдачу кредита. В РФ финансовые учреждения могут себе позволить не объяснять заемщикам, в чем причина отказа в кредитовании. Однако найти обоснования подобных действий банка можно. Об этом нередко повествуют банковские сотрудники во время своих публичных выступлений. Итак, почему банки не спешат кредитовать благонадежных клиентов, не говоря уже о проштрафившихся товарищах?

    Скверная кредитобиография

    Первой и, пожалуй, ключевой причиной отказа в кредите считается плохая кредитная история. Этот термин охватывает не только понятие просрочки по выплатам кредитов, это еще и не соответствующая отдельным требованиям конкретного банка оценка заемщика, подающего заявку.
    Ну, а если выяснится, что заказчик на самом деле в прошлом нарушал условия договоров по кредиту, то отказ напрашивается автоматически.
    При этом кажется странным, что банки отказывают в кредите людям с вполне благополучной кредитной историей, тем не менее, и такое бывает. Банк может просто подстраховаться, если у него возникает хоть малейшее подозрение на плохую платежеспособность клиента в данный момент и в ближайшем будущем. Существует и такая практика, как отказ положительным заемщикам как раз в силу их финансовой безупречности. Банку невыгодно, когда человек берет кредит, а затем досрочно его выплачивает, тем самым ограничивая учреждение в получении прибыли на процентах. И потом, хорошая кредитная история – это может быть нулевая история. Она не обладает информационной ценностью, а значит, ставится в один ряд с плохими историями.
    Читайте также: Долговая яма или мгновенная помощь: почему не стоит брать кредит?

    Прочие основания для отказа

    Итак, мы уже выяснили, что повод для отказа в кредитовании банки могут найти какой угодно. Ниже приводится список наиболее часто встречающихся предлогов не давать денег взаймы:
    Произведен запрос на чересчур внушительную сумму. По устоявшимся меркам разумной долговой нагрузки размер ежемесячного кредитного платежа не должна превышать 40 процентов от общего месячного дохода заемщика. Банк делает выводы на основе официальных данных по заработкам заказчика. Если финансовое учреждение решит, что кредитная сумма может оказаться для клиента неподъемной, то либо выдача средств не будет произведена вовсе, либо размер суммы понизится.
    Претендент на заем не соответствует возрастной категории, представителям которой возможна выдача кредита. В целом, под такие критерии не подпадают люди моложе 20 и старше 60 лет. Но на сегодняшний день есть немало банков, подходящие индивидуально к возрастным оценкам заемщика. Например, существуют специальные программы по кредитованию пенсионеров (а большинство мужчин, как известно, уходят на пенсию как раз после 60 лет). Некоторые банки готовы поддержать молодых предпринимателей, которым к моменту запроса кредита еще не исполнилось и 20-ти. Вообще, есть стереотип (и он – небезоснователен), что активная трудовая деятельность у человека до восемнадцатилетнего возраста не актуальна, а поэтому есть риск, что возврат ссудных денег юным заемщиком может оказаться на грани срыва. В этом отношении банк не желает рисковать, что вполне логично. Точно также он не хочет лишних проблем, заключая договор с лицами предпенсионного и пенсионного возраста. Пожилые люди склонны к заболеваниям, а это предполагает прекращение трудовой деятельности и уменьшение дохода. Не исключается и риск смерти заемщика. Удивление на тему “Почему отказывают в кредите во всех банках?” растворяется само собой…
    Отсутствие гарантий по надлежащему обеспечению. Ключевыми видами обеспечения в кредитовании народа являются поручительство и залог, а в предпринимательской деятельности – банковская гарантия. Банк однозначно откажет в кредите, если, собственно, продукт и есть это самое обеспечение, или если его затребуют в виде страховки.
    Нестабильность дохода. Если клиент не в состоянии подтвердить официально свой ежемесячный заработок, либо у него хилый трудовой стаж, то, скорее всего, получить кредит не светит. В отдельных случаях кредиторы не заостряют на этих факторах внимания, одного крупные банки указывают данный пункт в обязательном порядке.
    Наличие крупного долга или невыплаты по прочим кредитам. Человек может накопить большие задолженности по коммунальным платежам, не заплатить налоги, скрываться от алиментов, избегать уплаты по тем или иным штрафам, судебным искам и прочее.
    Если репутация человека подмочена, то на выдачу кредита сложно рассчитывать, но опять-таки, банк в этом плане работает с каждым потенциальным клиентом индивидуально.
    Предоставление недостоверных сведений в заявке или липовых документов. Обман непременно вскроется. А сам факт подлога воспринимается банком как мошенничество, даже если все это было сделано не предумышленно. Банку легче отказать в таком случае, чем подставляться под риски.
    Фамилия клиента фигурирует в черных списках одного или нескольких банков. Попадание в подобные реестры происходит по-разному. Банк не любит связываться, а уж тем более, сотрудничать с людьми, которые грозят «пожаловаться в вышестоящие инстанции», если им вдруг что-то не понравилось, со скандалистами и чересчур принципиальными гражданами, злостными неплательщиками и т.д.
    Несоответствие конкретного клиента определенным условиям или требованиям по кредиту. Здесь достаточно любой мелочи для отказа в выдаче денег. К числу таких «мелочей» относятся следующие нюансы: отсутствие регистрации по месту запроса кредита, неподходящий возраст, сомнительный социальный статус, невозможность предоставления нужной документации и т.п.

    Скрытые варианты отказа в кредите

    Банковские работники иногда углядывают в обратившихся к ним товарищах нечто такое, о чем напрямую говорить не принято, однако это обязательно учитывается в перспективе. Умалчиваемая категория факторов подпадает под условия рискованного кредитования. Многие из них входят в разряд так называемых субъективных подозрений, но банки подстраховываются и на напрасный риск не идут.
    К скрытым основаниям отказа в кредите относятся следующие:
    Непрезентабельный внешний вид посетителя финансового учреждения. Визуально учитывается все: и несвежее белье, и нетрезвое состояние человека, и неадекватное поведение, и общая неопрятность, и многое другое.
    Несоответствие запрашиваемой суммы и финансовых возможностей человека. Под подозрение одинаково подпадают как и небольшая сумма при значительных доходах, так и огромный кредит при скромных заработках.
    Странная, малопонятная цель получения кредита. По идее, заемщик имеет право самостоятельно решать, как распорядиться запрашиваемыми деньгами, и, в общем-то, это – личное дело каждого, на что потратить кредит. Но можно понять и банк, сотрудники которого обязаны интересоваться целевой направленностью выдаваемых средств. Так что, правильнее не наводить тень на плетень при заказе кредита, а указать такую цель, которая не вызовет у финансистов никаких подозрений: например, ремонт квартиры, намерение начать собственное коммерческое предприятие, обучение и т.д.
    Факторы социального характера. Банки не любят, если к ним обращаются люди с судимостями, наличием множества иждивенцев. С неохотой соглашаются выдавать кредит тем, кто не имеет в собственности движимое или недвижимое имущество. Резко снижаются шансы на получение кредита у граждан с серьезными заболеваниями или рабочих опасных профессий. В этот перечень попадают начинающие индивидуальные предприниматели и такие личности, чей образ жизни ясно указывает на то, что невозврат кредита возможен…
    Читайте также: Кредитная история
    Ну и слишком идеальные «просители» также рискуют остаться ни с чем при попытках оформить на себя очередной или внеочередной кредит. Вы спросите, при таких-то положительных раскладах почему отказывают в кредите во всех банках? Так уж сложилось у нас в России. Благополучный человек в нашей стране скорее вызовет чувство недоверия, чем удостоится восхищения. К числу «больно хороших» клиентов относятся те, кто гасит не просто вовремя или досрочно, а молниеносно – когда у банковских служащих невольно возникает вопрос: а для чего вообще брался кредит, и нужен ли он был? Еще совсем недавно действовал мораторий на досрочное погашение кредита, сейчас его отменили, причем, законодательно.
    Погасить кредит разрешается в любой момент, хоть на следующие сутки после заключения договора. Казалось бы, кому какое дело, как быстро я погасил кредит. Но нет – при высокой скорости возмещения кредитного долга банки лишаются гарантированной прибыли – чем не повод отказать в кредитовании!

    Оригинальные причины отказа в кредитовании

    Отсутствие стационарного телефона. С повсеместным распространением сотовой связи и наличием практически у каждого из нас мобильного телефона многие банки до сих пор требуют при подаче заявки на кредит записывать номера стационарных телефонов: если нет домашнего, то сгодится рабочий. В отличие от мобильного, стационарный аппарат находится по постоянному адресу. Его не оформишь на несуществующее лицо. Это служит дополнительной гарантией того, что с заемщиком получится связаться при необходимости, а также найти его по адресу, если даже он вздумает телефон отключить. Велика вероятность, что в будущем банки не будут опираться на этот фактор, поскольку большой процент населения отказывается от городских телефонов (во всяком случае, от домашних).
    Сокрытие цели займа. Перед тем как получить кредит, клиент заполняет анкету, где он указывает, для чего ему понадобились деньги. Чаще всего их просят на потребительские нужды. Но если указывается рефинансирование действующего кредита, создание бизнеса с нуля – вам вежливо откажут. Такие кредиты относятся к супер рискованным операциям и приводят к формированию максимальных и невыгодных для банка резервов.

    Ужесточение банковского регламента

    Непростое положение на финансовом рынке, экономические санкции, тенденция к снижению платежеспособности населения привели к тому, что кредит стало получить труднее, чем раньше.
    Российские банки вынуждены изменить кредитную политику и ужесточить требования к заемщикам. В сфере кредитования снизилась ликвидность, и банки не имеют возможности поддерживать объем выдаваемых сумм, как было прежде.
    Чтобы кредитовать, банки вынуждены придумывать, как исхитриться привлечь деньги во вклады. Объем депозитов для физических лиц в России тоже сократился по вышеуказанным причинам.
    Вот почему регламент по рассмотрению кредитных заявок стал более суровым. В специальные скоринг-программы включены факторы, приводящие к минимизации риска кредитного невозврата. Большая часть отечественных банков сейчас отказывается кредитовать клиентов, с которыми высок уровень риска просрочек в будущем.
    Лояльными остаются те банковские учреждения, что специализируются на выдаче экспресс-займов с резким ограничением сумм по верхней шкале и повышенными значениями кредитных ставок.
    Читайте также: Как получить кредит без кредитной истории: варианты и решение

    Выяснение причины отказа

    Гражданин, пытающийся выяснить истинную причину отказа в выдаче кредита банком, может воспользоваться следующими способами:
    Лично обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) с запросом по своей «кредитке» (при полном соответствии требованиям банка).
    Действовать с помощью посредника (кредитного брокера), имеющего целый арсенал возможностей по выяснению причин в принятии отрицательного решения по выдаче займа.
    Получение информации о причинах отказа поможет клиенту в дальнейшем избежать потерь драгоценного времени и избавиться от несоответствий.
    Абсолютной гарантии одобрения кредита в выбранном вами банке не существует. Особенности кредитной политики, множество субъективных и объективных факторов, регламент рассмотрения отдельных кредитных заявок непосредственно влияют на решение по выдаче денег.

    Выводы

    Вот мы и выяснили,
    почему отказывают в кредите во всех банках. При этом с полной уверенностью можно заявить, что клиент с благополучной кредитной историей, отменной платежеспособностью и полным соответствием образу безукоризненного заемщика, предоставившего весь пакет документации, имеет великолепный шанс на то, что его заявка будет, в конце концов, одобрена.

Добавить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *