Можно ли признать себя банкротом по ипотеке?

14 ответов на вопрос “Можно ли признать себя банкротом по ипотеке?”

  1. Anabor Ответить

    Понимая схему банкротства, стоимость и нюансы судебного процесса, будет проще принять решение о необходимости такого шага. Весь путь можно пройти самостоятельно, но лучше заручиться поддержкой опытного в этом вопросе юриста.

    Оценка рисков и принятие решения

    Необходимо понимать, что если в реструктуризации должнику будет отказано, он рискует остаться без нажитого имущества. Деньги от его продажи направляются на погашение текущих обязательств и начисленных штрафов.
    Чем рискует лицо, признанное банкротом:
    движимым имуществом: автомобилями, яхтами, мебелью, бытовой техникой и предметами роскоши, если их цена свыше 50 тыс. р.;
    недвижимостью;
    залоговым имуществом.
    Важно! Под угрозой оказывается практически все имущество, зарегистрированное на должника, а также на супруга/супругу, если оно приобретено в браке
    Некоторые пытаются хитрить и перед подачей заявления на банкротство переписывают все свое имущество, которое могут списать на родственников. Нельзя сказать, что это не работает, но нужно все тщательно продумать. Очень велика вероятность того (большая судебная практика), что все совершенные сделки за предшествующие три года могут быть отменены судом.
    Согласно ГПК РФ при банкротстве с физлиц не имеют права взыскивать:
    личные вещи, предметы быта;
    мебель стоимостью до 50 тыс. р.;
    транспортные средства инвалидов;
    единственное жилье, земельные участки, исключение – недвижимость в собственности;
    имущество, используемое должником для трудовой деятельности, получения дохода.
    Если в собственности ценного имущества нет, или не жалко его потерять, то надо рассчитать целесообразность санации.

    Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства

    Исходя из судебной практики, средняя цена проведения одной санации обойдется физлицу в 40-45 тыс. р. В стоимость включено вознаграждение финансового управляющего (минимум – 25 тыс. р.), публикации в СМИ, госпошлина, выписки из госреестров и почтовые расходы. Если к процессу будет привлечен юрист, то цена банкротства возрастет.
    В среднем, срок судебного производства затягивается на год. На сбор документов может уйти до 3-х месяцев, назначение судебного процесса занимает около месяца, реализация имущества – порядка 8 месяцев. При согласовании реструктуризации на возврат долга отводится три года.
    На заметку. Процедура может затянуться, и вероятность этого высока, если последние три года должник совершал сделки по отчуждению имущества. Заключал договора дарения, купли-продажи, раздел имущества между супругами могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором. Чтобы избежать этого, следует выждать более длительный срок, чтобы сделки не были учтены за счет срока давности. Или другой вариант – заключить сделки с не близкими родственниками или друзьями, в которых вы уверены.

    Подготовка документов и подача заявления

    Закон о банкротстве физлиц предполагает подачу целого ряда документов:
    Удостоверение личности. В эту категорию входят: паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника.
    Государственная регистрация физлица. Предоставляется ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП.
    Документы о финансовом состоянии должника. Справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги. При необходимости – подтверждение статуса безработного. Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
    Кредитная документация. Договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов.
    Объяснение причин ухудшения платежеспособности. К этой группе можно отнести: медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении.
    Полный пакет документов с заявлением подаются в местный Арбитражный суд. Бумаги можно отправить почтой, а заявку заполнить онлайн на сайте Арбитража. Как вариант, воспользоваться представителем, составив на него нотариальную доверенность.
    В заявлении о банкротстве ходатайствующий указывает:
    Шапка документа: наименование суда, данные заявителя, перечень кредиторов.
    Основная часть: описание сложившейся ситуации с указанием общего долга перед всеми займодавцами, период возникновения просрочки, причины резкого ухудшения платежеспособности. В этой части надо проинформировать суд о попытках урегулирования проблемного долга, подкрепив слова письменным отказом банка в реструктуризации. Надо перечислить все имущество в собственности, указать размер дохода и остатки денег на банковских счетах.
    Резолютивная часть. Прописывается конкретная просьба на признание гражданина банкротом.
    Перечень прилагаемых документов.

    Производство в суде

    Копию искового заявления отсылают ко всем кредиторам. Должник вносит на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего на первом этапе и перечисляет государственную пошлину. Все чеки надо сохранять.
    На время судебного производства на все имущество заявителя накладывается арест, соответствующее уведомление получает должник и его оппоненты-кредиторы. Под арестом оказываются и счета, в том числе, зарплатные.
    Совет. На содержание по отдельному запросу можно получить не более 10 тыс. р., поэтому лучше заранее позаботиться о переводе расчетов в «наличное поле»
    При признании гражданина банкротом возможна одна из трех мер:
    мировое соглашение;
    реструктуризация ссуды;
    реализация имущества.
    После объявления о несостоятельности физлица можно подать запрос приставам о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано кредиторами. Дальнейшее развитие событий зависит от вынесенного Арбитражем решения.

    Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

    Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

    Задолженность по ипотеке отсутствует

    Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.
    Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.
    На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.
    Важно! Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту
    Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы. После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом. Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

    Долги по ипотеке – реструктуризация долга

    Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:
    у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
    наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
    за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.
    Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.
    Дополнительные преимущества введения реструктуризации:
    остановка начисления пени, штрафных санкций;
    запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
    мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
    возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
    остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

    Заключение мирового соглашения

    Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.
    Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:
    сохранение имущества в собственности;
    экономия на судебных издержках;
    возможность закрыть долги.
    Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

    Банкротство и ипотека с несовершеннолетними

    Исход решения зависит от того, принадлежит ли ребенку доля залоговой недвижимости. Возможно два варианта:
    Ипотека с материнским капиталом. Популярная государственная программа кредитования молодых семей никоим образом не защищает права детей при банкротстве их родителей. При заключении договора, заемщик обязуется выделить ребенку долю только после полного расчета с банком. А значит, на момент принятия решения о реализации ипотечного жилья, формально дети не являются собственниками – права кредитора законодательно признаны первоочередными.
    Прописаны несовершеннолетние. Для реализации ипотеки с долевым участием или пропиской несовершеннолетнего могут возникнуть сложности. Такая сделка требует одобрения органов опеки, которое они вряд ли выдадут.
    Совет. К судебным спорам по реализации ипотеки с материнским капиталом надо привлекать органы опеки. Иногда суды идут на уступки и принимают решение о принудительном выделении долевой собственности детям
    Как правило, на одного ребенка приходится порядка 8%, но это дает им право или их представителям (родителям) первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

    Реализация жилья – крайняя мера погашения долга

    Если договоренность об урегулировании не достигнута или должник нарушил условия соглашения, реструктуризации, то приступают к реализации имущества. Этот этап не должен занимать более полугода.

    Финансовый управляющий проводит оценку залога, формирует список имущества к продаже и назначает торги. Реализация может проходить в несколько этапов, на каждом из которых стоимость лота постепенно снижается. Все что не продалось возвращается банкроту.
    Воспользовавшись правом первоочередного выкупа, есть возможность вернуть обратно собственное жилье по цене ниже рыночной. Некоторые прибегают к частным займам и выкупают недвижимость.
    Вырученные средства перечисляют кредиторам, остаток невыплаченных долгов списывают, а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.

    Последствия процедуры банкротства для участников спора

    Надо быть готовым, что кроме реализации имущества должник будет иметь некоторые негативные последствия:
    запрет на регистрацию бизнеса, занимание управляющих должностей – 3 года;
    табу на покупку акций, долей в ООО;
    необходимость в течение пяти лет сообщать о банкротстве при обращении в банк/МФО за кредитом;
    возможный ввод временного запрета на выезд из РФ;
    аннулирование лицензий, разрешений, предпринимательского статуса;
    есть риск признания недействительными безвозмездные сделки на предмет отчуждения собственности должника, заключенные за последние три года.
    Определенные финансовые ограничения коснутся и родственников, находящихся на иждивении банкрота. Физлицу придется часть дохода перенаправлять в счет возврата долгов, что стеснит семью в деньгах.

    Судебная практика и советы юристов

    Решая, обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.
    Когда ситуация небезнадежна и законодательно, ипотеку забрать нельзя, можно подавать заявление на банкротство и списание текущих долгов по другим займам. Однако нередко должники сталкиваются с ситуацией, что залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу – объекты к реализации. В таких случаях необходимо подавать ходатайство об изъятии ипотечного залога из списка.
    Такая ситуация – некомпетентность финансового управляющего. Контроль за процессом лучше доверить юристу, так как неграмотное составление документов может повлечь не только потерю жилья, но и отказ в списании долгов.
    Практические рекомендации физлицам, решившимся на банкротство:
    В наличии должно быть какое-либо имущество. При отсутствии дохода для проведения реструктуризации или имущества для продажи, процедура санации может быть приостановлена. По мнению суда, полное отсутствие имущества говорит о преднамеренном банкротстве.
    Подавая сведения о финансовом состоянии скрывать доходы и имущественные права нельзя. При выявлении несоответствий ходатайствующее лицо признается недобросовестным должником – в списании обязательств отказывают.
    Нетрудоустроенному заявителю перед обращением в суд желательно зарегистрироваться в Центре занятости.
    Проблемы с ипотечными долгами лучше решать, не доводя дело до обращения в судебные инстанции. Компромисс с кредитором поможет сохранить недвижимость в собственности, избежать лишних расходов и исправить репутацию заемщика.

  2. Desi Ответить

    Москва и обл.
    Санкт-Петербург
    Саранск
    Белгород

    Брянск

    Великий Новгород

    Владимир

    Вологда

    Воронеж

    Иваново

    Казань

    Калуга

    Кострома

    Курск

    Нижний Новгород

    Липецк

    Орел

    Пенза

    Петрозаводск

    Рязань

    Самара

    Смоленск

    Тамбов

    Тверь

    Тула

    Ульяновск

    Ярославль

    – обслуживается дистанционно

  3. KraFotkA Ответить

    Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе. Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.
    На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.
    Не банкротиться повторно последующие 5 лет.
    Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку. Сведения о банкротах публикуются в официальных печатных изданиях и включаются в реестр ЕФРСБ, который является публичным.

    Для бизнеса есть свои нюансы. Начиная банкротство ИП, выясните последствия для должника, которые ждут его по завершении процедуры.
    Вероятнее всего до истечения 5-летнего срока ипотеку банкроту никто не даст, а если банк и согласится, то проценты наверняка будут повышенные. Однако шанс восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг у банкрота есть.

    Как восстановить кредитную историю

    Из-за боязни испортить кредитную историю многие должники предпочитают терпеть нападки кредиторов и их коллекторов, не решаясь признавать свою несостоятельность. Со временем действия кредиторов становятся более агрессивными, начинаются судебные тяжбы, арест и принудительная реализация имущества. Кредитный рейтинг пострадает в любом случае, а долги останутся.

    А ведь банкротство — это и есть первый шаг к восстановлению кредитной истории. Избавившись от долгов, банкрот оказывается в более выигрышной ситуации по сравнению с должником, за которым тянется длинный хвост просроченных обязательств.
    Важно! Отсрочив признание несостоятельности, должник затягивает процесс восстановления своей кредитной истории.
    Многие банки предлагают банкроту кредитную карту под обеспечение депозитным вкладом. Это нельзя назвать кредитом, но это хороший шанс начать заново выстраивать положительную кредитную историю. Своевременные платежи — это залог восстановления кредитной репутации. Поэтому прежде чем оформлять подобный договор, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и взвесьте свои силы.
    Помните! Кандидат на заем с записью о банкротстве и без долгов для кредитного комитета всегда выглядит лучше, чем кандидат без записи в реестре, но с длинным списком просроченных долгов.
    Если вы в сложном финансовом положении, кредиторы грозят лишением прав собственности и вы сомневаетесь в необходимости признания несостоятельности, проконсультируйтесь с юристом.
    Специалисты «Закона и права» проанализируют вашу ситуацию, расскажут о последствиях банкротства и помогут минимизировать его риски. Позвоните нам по номеру 8 800 100-88-16!

  4. Broadfire Ответить

    Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

    После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
    Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.
    На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.
    Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», – пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.
    По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% – арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

  5. Moriel Ответить

    При банкротстве и вы, и ваши кредиторы потеряете и время, и часть средств на судебную процедуру, а в досудебном порядке сделка может оказаться более выгодной для всех сторон.
    Однако стоит отметить, что банки редко соглашаются принять квартиру в счет уплаты долга, поскольку в нашей стране фактически отсутствуют механизмы оперативной реализации объектов жилой недвижимости.
    Зато если вы предложите такой вариант, то это будет дополнительный плюс к вашему имиджу адекватного заемщика, способного находить выход из трудной ситуации.
    Проводим оценку стоимости жилья. Ее нужно будет указать в заявлении. А составляет такая начальная стоимость 80% от рыночной.
    Подаем в суд иск с просьбой расторгнуть договор по кредиту и требуем обратить взыскание на недвижимость.
    На этом этапе будет не лишним привлечь юристов, поскольку тонкостей у этой процедуры предостаточно, а вам может просто не хватить юридической грамотности для корректного разрешения ситуации и вычисления всех нюансов.

    Ожидаем решения суда.

    Этот процесс может занять около года, поэтому будьте готовы к длительному ожиданию. Плюс здесь только один – пока новый собственник не попросит вас освободить жилье (в добровольном или судебном порядке), вы можете в нем жить.

    Банкротство физ лиц и ипотека. Не хватило денег?

    Бывают ситуации, когда денег от продажи жилья не хватает, чтобы покрыть всю сумму долга. Тогда остаток задолженности вы будете обязаны погасить иными средствами.
    Например, снять деньги со счетов, продать еще какое-то имущество и т.п. Если вам не удается собрать нужную сумму, напишите судебному приставу прошение о том, чтобы вам дали возможность погашать долг частями. Желательно приложить какие-то документы, подтверждающие ваше затруднительное положение.
    А если остаток долга превышает 500 тысяч, вы можете подать на банкротство. Квартиру в ипотеке все равно уже не вернуть, зато можно списать остаток долга через суд, если вы соответствуете признакам банкрота.

    Как при ипотеке признать себя банкротом?

    Как мы уже разобрались, ваша ипотечная недвижимость будет реализована при банкротстве. А как признать себя банкротом при ипотеке? Есть ли особенности у этой процедуры?
    На самом деле особенность здесь только одна: значительно увеличивается срок процедуры, поскольку реализация жилья, обремененного залогом – длительный процесс. В остальном банкротство при ипотеке у физ лиц ничем не отличается от аналогичной процедуры у граждан без ипотеки.
    Какие действия нужно совершить, чтобы признать себя банкротом, если есть ипотека? Как собирать и подавать документы?

Добавить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *