Овердрафтная карта что это такое простыми словами?

11 ответов на вопрос “Овердрафтная карта что это такое простыми словами?”

  1. быбок Ответить

    Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.
    При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.
    Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.
    Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

    Перечень документов для получения овердрафта

    Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.
    Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:
    заявка на кредит овердрафт;
    анкета предприятия;
    идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
    гражданский паспорт;
    дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
    документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.
    Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:
    Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
    Наличие непрерывного трудового стажа;
    Наличие основного места работы;
    Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.
    Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

    Виды овердрафта

    На практике выделяют следующие виды овердрафта:
    Овердрафт зарплатный;
    Овердрафт стандартный (классический);
    Овердрафт авансом;
    Овердрафт под инкассацию;
    Овердрафт технический.

    Овердрафт зарплатный

    Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.
    Чтобы получить данный кредит необходимо:
    быть постоянным клиентом данного банка;
    регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).
    Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.
    Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.
    При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

    Овердрафт стандартный (классический)

    Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.
    Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.
    При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

    Овердрафт авансом

    В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.
    Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.
    Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.
    Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.
    Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

    Овердрафт под инкассацию

    В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.
    Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.
    Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.
    Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

    Овердрафт технический

    В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.
    К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.
    Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

    Овердрафт для физических лиц

    Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.
    Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.
    Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.
    Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

    Кредитные карты овердрафт

    Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:
    сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.
    вкладчикам банка.
    В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.
    Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.
    При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:
    сумма кредитного лимита на карте;
    процентная ставка за использование кредитных средств;
    наличие и продолжительность льготного периода;
    схема расчета льготного периода;
    комиссия за обслуживание;
    комиссия за снятие денег в банкомате;
    штрафные санкции за нарушение условий договора.

    Отличие овердрафта от кредита

    Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.
    Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:
    Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.
    Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.
    Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
    Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.
    Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.
    Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.
    Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.
    С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора
    Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

    Преимущества овердрафта

    Преимущества от пользования овердрафтом такие:
    В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.
    Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.
    Овердрафт – это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.
    Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.
    Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.
    Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.
    Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
    Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
    Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
    Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.
    Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

    Недостатки овердрафта

    Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.
    То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.
    В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.
    Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:
    Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;
    Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;
    Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;
    Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;
    Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;
    Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

  2. Exz777 Ответить

    Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.
    Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.
    Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.
    У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

    Виды овердрафта

    В общем случае различают два типа овердрафта:

  3. vangelis Ответить

    Читайте также: Как оплатить Подорожник через Сбербанк Онлайн
    Стандартная процентная ставка для перерасхода – 20%, погасить долг вы должны в течение 30 дней с момента первого платежа сверх нормы. В дальнейшем процентная ставка удваивается, что может способствовать значительным финансовым затратам.
    Подключается услуга путем подписания официального соглашения при оформлении пластиковой карты сроком на 12 месяцев, после чего может быть продлена. Использование современных программных технологий и внедрение сервиса «Сбербанк-Онлайн» способствует выполнению подобных операций не отходя от домашнего компьютера. Здесь вы также можете отследить актуальный остаток и перевести средства на дебетовую карту с другого счета. Любое пополнение пластиковой карты будет засчитано преимущественно в счет погашения долга.

    Овердрафт для физических лиц от Сбербанка

    Услуги овердрафта предназначены для использования держателями зарплатных карт, а следовательно – физическими лицами. Данная функция не может быть включена в пакет обслуживания и требует самостоятельной активации. Индивидуальный предприниматель или компания не могут предварительно настроить систему перерасхода, выдавая зарплатные карты своим сотрудникам.
    Узнать подробную инструкцию по работе с предложением от Сбербанка можно на официальном сайте, или связавшись с консультантом по бесплатному номеру службы поддержки. Предварительно оформите свое обращение, описав вопрос «Овердрафт: что это в сбербанке?». Оператор Сбербанка может в ручном режиме активировать данную функцию на одной из ваших зарплатных карт, но для этого потребуется сообщить некоторую личную информацию для подтверждения владения счетом.
    Узнав, что значит технология овердрафта, выявим ее положительные стороны:
    воспользоваться услугой может любой клиент зарплатного проекта Сбербанка, предварительно оформивший предложение у оператора или в личном кабинете;
    большой кредитный лимит, зависящий от типа вашей пластиковой карты;
    отсутствие конкретной цели использования займа, что позволяет распоряжаться средствами для оплаты любых товаров и услуг;
    множество способов пополнения баланса пластиковой карты позволяют без процентов погасить задолженность;
    активировать функцию возможно сразу на нескольких дебетовых картах Сбербанка.

    Не обошлось и без негативных нюансов:

    высокая процентная ставка может значительно ударить по кошельку владельца такой пластиковой карты;
    списывание денег по перерасходу производится без какого-либо подтверждения, что также способствует повышению задолженности по кредиту;
    по истечению установленного срока оплаты, процентная ставка будет увеличена в 2 раза и составит 40%.
    Использование овердрафта подразумевает тщательный контроль баланса и внесение своевременных оплат.

    Как отключить овердрафт Сбербанк

    Ознакомившись с положительными и отрицательными сторонами нового предложения от Сбербанка, разберемся, как отключить перерасход средств. Подобно составлению договору, вам потребуется обратиться в ближайший офис обслуживания с соответствующим заявлением в письменной форме. Документ будет рассмотрен в кратчайшие сроки, если вы погасили задолженность по перерасходу – услуга будет аннулирована. Подпишитесь на официальную новостную рассылку Сбербанка по электронной почте и оставайтесь в курсе последних акций и нововведений крупнейшего государственного банка.
    

  4. astrSCORP Ответить

    Дебетовая карточка представляет собой банковский продукт, предназначенный для хранения собственных финансов. Ее баланс всегда остается положительным, если только он не равен нулю. Это связано с тем, что держатель распоряжаться может только той суммой, которая была внесена на картсчет.
    Обычно дебетовые карты открывают для начисления заработной платы. Если же на них хранятся средства, то многие банки начисляют на неснижаемый остаток проценты. Этим клиенту обеспечивается возможность получать пассивный доход.
    А теперь расскажем, что такое овердрафтовая карта. Она представляет собой ту же дебетовую карточку: пользоваться ею можно в тех же целях и в тех же случаях. Но у нее есть одно отличие. Оно заключается в возможности уходить «в минус». Значит, держатель такого «пластика» может использовать средства сверх того, что изначально были на картсчете. Но он не может тратить их в неограниченном количестве, так как:
    Потраченная сверх сумма фактически является кредитом;
    Кредит нужно отдавать;
    На заемные финансы начисляются проценты, которые также нужно возвращать.
    Чтобы исключить возможные риски, банки устанавливают лимит на размер овердрафта. Обычно он составляет часть от регулярно зачисляемой на картсчет заработной платы. Но при подтверждении наличия других источников дохода он может быть увеличен до внушительных объемов.

    Два вида овердрафта

    Овердрафт бывает:
    Разрешенным. Так называют кредитный лимит, которым может воспользоваться обладатель овердрафтовой карты при отсутствии на картсчете собственных средств. Его размер прописывается в договоре, заключаемом с банком.
    Неразрешенным. Он возникает у дебетовых карточек, к которым не была подключена опция овердрафта. Это может случиться при автоматическом списании с картсчета суммы для оплаты комиссий за платные услуги банка, которая превышает настоящий баланс. В будущем, когда на картсчет будет произведено поступление, овердрафт будет оплачен.
    Неразрешенный овердрафт еще называют техническим, так как он появляется по независящим от клиента причинам. Однако погашать его все равно нужно.

    Особенности получения овердрафтовой карты

    Есть два способа получения овердрафтовой карты:
    У вас нет зарплатной карточки или другого «пластика», на который бы начислялись пособия, пенсия и прочие социальные выплаты. Тогда вы можете выбрать любое из банковских предложений и оформить овердрафтовую карту.
    У вас уже есть карточка, на которую регулярно производятся поступления. В таком случае оптимальным решением будет посещение офиса для подачи заявления на открытия овердрафта. В случае одобрения ваша карта из дебетовой превратится в овердрафтовую.
    Карту с овердрафтом открыть проще, чем кредитную, но сложнее, чем дебетовую. Шанс получить отказ от банка равен нулю, если вы получаете зарплату на его карточку. Однако кредитный лимит напрямую зависит от размера вашей заработной платы.

    Положительные и отрицательные стороны овердрафта

    К преимуществам карточке с разрешенным овердрафтом относятся:
    Вам не нужно искать взаймы, если баланс на картсчете приблизился к нулю: вы всегда можете распорядиться некоторой суммой, взятой на короткий срок в долг у банка.
    Возможность использования кредитных финансов без предварительного оформления ссуды или второй (кредитной) карты.
    Большинство овердрафтовых «пластиков» позволяет снимать наличность без комиссии, даже если снимаете вы заемные средства.
    Вам не нужно думать, как вернуть заем, ведь он закроется автоматически при зачислении средств на картсчет.
    Однако недостатками эти банковские продукты тоже обладают. К ним относят следующие моменты:
    Отсутствие льготного периода, который всегда есть у кредитных карт.
    Баланс картсчета может стать отрицательным непреднамеренно (без желания самого клиента).
    На части долг поделить нельзя, его нужно вернуть сразу целиком.
    Кредитный лимит мал, он обычно ограничивается частью от одной заработной платы.
    У овердрафтовых карт есть еще один подводный камень – это процентная ставка. У одних банков она заметно ниже, чем у обычных кредиток, но у других – выше в 2-3 раза. Так, некоторые банковские организации устанавливают за использование обналиченного овердрафта ставку почти в 70% годовых.

    Условия использования овердрафтных карт

    Рассмотрим особенности пользования «пластика» с открытым овердрафтом:
    Процентная ставка. В среднем она составляет 18-20%. Но некоторые банки могут предлагать в 2-3 раза больше, а иногда – меньше. Если процент составляет 18% годовых, то каждый день при использованном овердрафте в 10 000 р. ваш долг будет вырастать на 0,05%. За 1 месяц (30 дней) задолженность вырастет на 150 р. и станет равно 10 150 р.
    Срок «кредитования». Максимальный срок, в течение которого вы можете не гасить задолженность, составляет 2 месяца. Но он может быть и меньше – читайте о его размерах в заключенном договоре.
    Штрафные проценты. Если вы вовремя не ликвидируете задолженность, то на долг будут начисляться дополнительные проценты. Обычно они составляют удвоенную годовую ставку. Тогда вместо 18% будет капать 36% годовых. И за 1 месяц долг увеличится не до 10 150, а до 10 300 р.
    Погашение задолженности. Чтобы рассчитаться с банком, вам ничего не нужно делать. Достаточно дождаться зачисления зарплаты или средств из другого источника. Если же вы знаете, что зарплата зачислена не будет, а срок «кредитования» близится к концу, можно перевести деньги с другого картсчета или сделать взнос наличными через банкомат и/или кассу.

Добавить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *