Коммерческие банки не осуществляют такие функции как?

26 ответов на вопрос “Коммерческие банки не осуществляют такие функции как?”

  1. Tajas Ответить

    Деятельность современных финансовых компаний не ограничивается только отмеченными выше действиями. Также они занимаются кассовым обслуживанием, инкассацией платежной документации и финансов, осуществляют сделки с иностранными средствами, драгоценными металлами и пр. В область деятельности таких учреждений входит выдача поручительства, доверительное управление средствами, получение прав требования, любые действия с ценными бумагами, лизинг и другие действия. Существуют и запреты. В частности, это занятие торговой, страховой и производственной деятельностью.

    Основные функции коммерческих банков

    Аккумулирование и накопление денежной массы. Финансы, находящиеся в банке, с одной стороны, становятся для их владельца источником процентного дохода, а с другой являются источником финансирования для выдачи кредитов. Именно посредством финансовых учреждений временно свободные деньги становятся источником для предоставления ссуды.
    Посредничество в предоставлении кредита. Осуществлению прямых кредитных связей между владельцами капитала и нуждающимися в них препятствует множество разных факторов. К примеру, несоответствие размера передаваемых в ссуду денег с требуемым размером кредита или величиной спроса на него. Или расхождения в сроках предоставления ссуды со сроком, который требуется получателю средств, риски не погашения кредита и пр. Именно для решения таких вопросов существуют коммерческие банки. При помощи предоставления услуг кредитования и депозита они перераспределяют свободные средства между сторонами экономических отношений. Свободные финансы используются там, где имеется в них потребность и там, где они могут дать экономическую выгоду. Банк перед предоставлением ссуды обязательно учитывает все возможные кредитные риски.
    Посредничество в осуществлении расчетов и выплат. Через банки осуществляются платежи граждан, компаний и прочие действия. Сегодня кредитные учреждения организуют и контролируют расчеты практически между всеми представителями экономических отношений. Существуют разные формы расчетов: платежные поручения, аккредитивы, векселя, карты и прочие. В последнее время широкое распространение получили электронные безналичные расчеты. Банки как посредники отвечают за своевременное осуществление поручений своих клиентов по проведению платежей.
    Резервирование ссудных финансов. Выдавая кредиты, коммерческие банки создают ссудные финансы, которые могут существовать только на банковских счетах. Методика создания средств для кредита контролируется Центробанком с помощью положений обязательного резервирования. Кредитные учреждения обязаны сохранять некоторую часть финансов вкладчиков в качестве запаса, остальную часть они могут предоставить в виде займов.
    Помимо основных функций, банковские структуры занимаются посредничеством на фондовом рынке, оказывают консультации и информационные услуги, многие другие. Важное место среди финансовых учреждений занимает российский Центральный банк. Существует ряд функций, которые находятся исключительно в его ведении. Например, эмиссия денег, регулирование денежно-кредитной политики государства, контроль над деятельностью других кредитных организаций.

  2. Я Дикий как Улитка>=3 Ответить

    Основными функциями коммерческих банков являются:
    Посредничество при оформлении кредита. Предоставление нового кредита становится возможным в результате перераспределения свободных средств компании и вложений физических лиц;
    Стимулирование накоплений (основная часть должна принадлежать внутренним накоплениям, а не инвестициям других стран);
    Обеспечение надежности инвестиций путем осуществления программы страхования вкладов совместно с государством;
    Выполнение функции посредничества при осуществлении платежей между различными субъектами, а также выполнении операций с различными активами (банки выступают как брокеры, консультанты или инвестиционные фонды);
    Выпуск кредитных денежных средств;
    Регулирование денежного потока в стране и поддержание оптимального объема денежных средств, находящихся в обороте;
    Обеспечение кредитования физических, юридических лиц, а также государственных органов;
    Мобилизация свободных средств с дальнейшим превращением их в капитал;
    Осуществление эмиссионно-учредительной функций;
    Предоставление платежных/расчетных услуг;
    Информирование экономического/финансового характера, в том числе предоставление информации о выпуске ценных бумаг;
    Формирование и обслуживание банковских депозитов, использовать которые можно с помощью различных расчетных средств (кары, чеки, векселя, электронные переводы и т.п.).

  3. ORGINAL PROFL Ответить

    1) аккумуляция и мобилизация ден. капитала;
    2) посредничество в кредите;
    3) проведение расчетов и платежей в хоз-ве;
    4) создание платежных средств;
    5) операции по выпуску и размещению ценных бумаг;
    6) консультационное обслуживание.
    Одной из важных ф-ций ком. банка явл-ся посредни­чество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения ден. средств, временно высвобождающихся в процессе кругообо­рота фондов предпр-тий и ден. доходов частных лиц. Плата за отданные и полученные взаймы ср-ва формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В рез-те дос­тигается свободное перемещение фин. рес-сов в хоз-ве, со­ответствующее рыночному типу отношений.
    Значение посреднической ф-ции ком. банков для успеш­ного развития рыночн. эк-ки состоит в том, что они своей де­ят-тью уменьшают степень риска и неопределенности в экон. с-ме. Ден. ср-ва могут перемещаться от креди­торов к заемщикам и без посредничества банков, однако, при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредито­ры и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а раз­мер и сроки предложения ден. средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Ком. банки привлекают ср-ва, кот. могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностя­ми заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов сни­жают совок-ые риски владельцев денег, помещенных на банк. счета.
    2-ая важнейшая ф-ция ком. банков – стимулирова­ние накоплений в хоз-ве. Осуществление структурной перестройки эк-ки должно опираться на использование гл. обр. и в первую очередь внутренних накоплений хоз-ва. Они, а не иностр. инвестиции должны составлять осн. часть средств, необходи­мых для реформирования эк-ки. Ком. банки, выступая на фин. рынке со спросом на кред-ые ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хоз-ве сбережения, но и сформировать достаточно эф­фективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения теку­щего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики ком. банков. Решая вопрос об использова­нии имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о фин. состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
    Задача банков – создать такие формы при­влечения средств, кот. реально заинтересовывали бы клиентов в на­коплении рес-ов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвест-ые возможности эк-ки, развивающейся по з-нам рынка.
    3-ья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В условиях гос. монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый гос. банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторож были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало гос-во. Оно принимало на себя все возможные риски, кот., однако, были очень незначительными Создание системы независимых ком. банков привело к рассре­доточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, кот. дол­жны брать на себя ком. банки. Ликвидация с-мы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через кор. счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между само­стоятельными ком. банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

  4. Tygolrajas Ответить

    Коммерческие банки как финансовые посредники аккумулируют временно свободные денежные средства населения, опосредованно выполняя ряд социальных функций, давая возможность накопить населению необходимые суммы на образование, лечение, отдых, приобретение товаров и т.п. Открывая расчетные счета хозяйствующим субъектам и другим юридическим лицам, банки аккумулируют деньги владельцев расчетных счетов. В результате формирования уставного капитала, привлечения средств населения во вклады, заимствований на финансовом рынке повышается способность аккумулирования банками денежных ресурсов, что расширяет их возможности для реализации других функций. Современная крупная экономика не может обойтись без крупных денежных аккумуляторов, так как потребности хозяйствующих субъектов в финансировании зачастую исчисляются многими миллиардами денежных единиц.
    Другой стороной аккумулирования денежных ресурсов является концентрация финансовых ресурсов в банках, которая осуществляется в процессе роста банков, захвата новых рынков банковских услуг, слияний и поглощений банковских учреждений. Для современной экономики процесс концентрации капитала необходим, поскольку открывает возможности для финансирования крупных и крупнейших проектов, а также государственных бюджетов. Концентрация финансовых ресурсов в ряде банков в то же время делает аккумулированные денежные ресурсы реальным инструментом финансово-экономической и политической власти.
    3. Размещение аккумулированных средств – кредитная и инвестиционная функции.
    Банки как крупнейшие аккумуляторы денежных средств осуществляют кредитование, прямые вложения в основной капитал предприятий, а также портфельные инвестиции (в ценные бумаги), преобразуя тем самым временно свободные денежные средства населения и корпораций в инвестиционные ресурсы.
    В результате выполнения этой функции банки финансируют предприятия, население и государственные органы на возвратной основе, перераспределяя денежные средства от их владельцев тем, кто нуждается в дополнительных денежных ресурсах, т.е. с помощью банковского кредита расширяется финансовая основа экономики. Кроме того, кредитуя селективно, банки повышают эффективность экономики и ускоряют НТП, так как стараются выдавать кредиты в первую очередь высокоэффективным отраслям, и наоборот, ограничивают в получении кредита малоэффективные виды бизнеса.
    4. Осуществление расчетов и платежей в экономике.
    Эта функция проистекает из того, что безналичные деньги не могут существовать вне банковской системы. Поэтому осуществление расчетов между клиентами банков – их важнейшая функция. Чем лучше банки реализуют эту функцию, тем быстрее в народном хозяйстве осуществляется экономический оборот, повышается эффективность экономики в целом. От деятельности коммерческих банков зависит скорость, бесперебойность, законность проведения расчетов, правильность оформления платежных документов. Эффективное функционирование системы расчетов базируется на постоянном совершенствовании технологии расчетных операций, проведении их в реальном масштабе времени.
    5. Функция перелива (перераспределения) денежных ресурсов между предприятиями, государственными органами, населением, отраслями и регионами.
    Наряду с системой государственных финансов коммерческие банки также реализуют эту функцию путем совокупного осуществления предыдущих функций (аккумулирования денежных ресурсов, кредитования, расчетно-платежной и др.). Именно эта функция имеет большое макроэкономическое значение и способствует экономическому росту в целом и развитию отдельных отраслей и регионов.
    6. Информационно-аналитическая функция (предоставление клиентам информационных и консалтинговых услуг).
    Располагая большими информационными возможностями, банки постоянно отслеживают экономическую ситуацию и имеют возможность давать консультации по широкому кругу проблем экономического и финансового характера. Будучи главными участниками и операторами финансовых рынков, банки обладают информацией об их состоянии, что дает им возможность консультировать своих клиентов по тактике и стратегии поведения на этих рынках, управлять активами своих клиентов и проводить операции в соответствии с целями клиентов.

  5. Gadi Ответить

    В некоторых стра&нах, таких, как Германия, для этой цели используется жироси- стема, в которую наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способ&ствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.
    Функция создания платежных средств появилась у коммерче&ских банков в силу развития кредитных денег, ухода из обраще&ния золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депо- зитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.
    Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, со&здают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.
    Цели банковской системы — обеспечить соответствие коли&чества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занято&сти. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрез&мерных поступлениях денег. Если количество денег в обраще&нии увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограни&чение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.
    Помимо четырех основополагающих функций часто выделя&ют дополнительную функцию коммерческого банка — функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществ&ляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является не&обходимым условием для поддержания относительно устойчи&вых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэконо&мично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная с 20-х годов XX в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.
    Коммерческий банк в своей деятельности опирается на сле&дующие принципы:
    прибыльность хозяйствования; банк — это прежде всего коммерческое предприятие, в его основе лежит получение при&были, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;
    спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;
    максимальное использование всех ресурсов — помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осу&ществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли. В этом случае банк мо&жет заключать договоры с другими предприятиями на выполне&ние каких-то работ, например на ведение бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции), или может сдать в арен&ду инкассаторскую машину для проведения в магазинах инкас&сации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;
    «риск ради прибыли» — банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увели&чить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, прино&сящих бблыдую прибыль;
    «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него бу&дет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и соответственно получить бблыцую прибыль, по&этому проводит активную работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т.д.;
    принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить из&держки, повысить финансовую устойчивость. Этому служат раз&витая система корреспондентских счетов, система межбанков&ского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколь&ко дисциплинирован), ведение кредитных историй клиентов;
    привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, кото&рые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увели&чат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т.д. («домашний» банк). Привлечение клиентов проис&ходит либо по месту работы, либо по месту жительства.
    Банк, таким образом, — это институт, организующий дви&жение ссудного капитала и платежный оборот в целях получе&ния прибыли.

  6. милашка скарими глазками Ответить

    Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов . В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается . [4,82]
    При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.
    Коммерческие банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акции и облигации. При этом банки имеют возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на бирже.
    Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения ; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг, и предоставляют другие консультационные услуги : от открытия счетов до рекомендации по совершению операций на денежном и товарном рынках .
    В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений , которая стимулирует поиск банками новых сфер деятельности , увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания. [4,79]
    Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции , внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.
    Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. [9,93]
    Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
    В практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д.
    Важной функцией коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предприятии и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
    Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заёмщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствий с потребностями заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.
    Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиций должны составлять основную часть средств, необходимых для формирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.
    Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии послужит формирование в Российской Федерации фонда страхования активов банковских учреждении, депозитов в коммерческих банках. [5,88]
    Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложении.
    В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизаций финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовывали бы клиентов в накоплений ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка.
    Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единственный государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим риском, которые должны брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы на совершение расчетных операции между филиалами одного банка, а платежные документы по форме являются внутри банковскими документами. Но ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
    Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но изменившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегося в наследство от административно-командной системы. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами. В соответствии с Положением о выпуске и обращения ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР, утвержденным постановлением Правительства РСФСР 29 декабря 1991 год., банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника (инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле продажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. [3,54]
    Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантии по их размещению в пользу третьего лица; куплей продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т., е., объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца” и “цены покупателя”, по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерство финансов РФ, дающий право на совершение операции с привлечением средств граждан.

  7. Adogda Ответить

    Эти функции расширяют горизонты в понимании банка, дают более подробную характеристику банка как денежно-кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы, требующие уточнения.
    Нельзя забывать, что рассмотрение функций банка – это продолжение анализа его сущности. Следовательно, тот или иной процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен не всей совокупности экономических институтов, а именно банку. Отсюда, процессы помещения денег, участия в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.
    Иногда выделяют доверительную функцию банка, но вышеописанные вопросы относятся в равной мере и к ней. Доверие имеет место во всякой экономической сделке независимо от того, совершается ли она через банк или минуя его. Доверие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функцию только данного экономического института. Клиенты ищут тот банк, который в большей степени отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. На этом строится доверие. Во всякой схеме купли-продажи, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем также является необходимым атрибутом. Поскольку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.
    Сложнее с вопросом об аккумуляции временно свободных денежных средств (собирании денег для последующего использования, в том числе кредитования). То, что банк собирает временно свободные ресурсы ни у кого не вызывает сомнений. В коммерческом банке сосредотачиваются деньги его клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Проблема заключается в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойственен не только банку. Напротив, он больше характерен для других экономических субъектов. Каждый субъект прежде чем профинансировать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Следовательно, суть состоит не только в самом акте собирания ресурсов, но и в его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов экономики, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей:
    § банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;
    § аккумулированные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности;
    § право собственности на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора;
    § аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение.
    С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции временно свободных денежных средств является первой функцией банка. Многие авторы выделяют ее в качестве основной, причем большинство из них предлагает схожие трактовки этой функции с некоторыми особенностями.
    Г.Н. Белоглазова отмечает, что банки перераспределяют не только те средства, которые и без банков нашли бы сферу прибыльного приложения, но и те небольшие по суммам и высвобождающиеся у их владельцев на короткие сроки денежные средства, которые без их участия не могли бы быть вовлечены в хозяйственный оборот и приносить доход. Она называет выше упомянутую функцию аккумуляцией денежных доходов и превращением их в капитал.
    Основанием для выделения этой функции как самостоятельной Г.Н. Белоглазова считает тот факт, что сами по себе денежные сбережения не являются капиталом. Являясь сбережениями для будущих расходов и оставаясь в руках своих владельцев в течение короткого или длительного периода, они превращаются в мертвые сокровища, не приносят дохода их владельцам. Банки собирают и аккумулируют эти денежные сбережения в виде вкладов, в результате чего последние превращаются в ссудный капитал. Сосредоточенные в банке денежные средства, с одной стороны, становятся источником для проведения ссудных операций, т.е. банки предоставляют их различным предприятиям, которые используют полученные средства для развития. С другой стороны, аккумулированные банком средства приносят их владельцу доход в виде процента, т.е. становятся капиталом и для него.
    Превращение денежных средств в капитал как особенность функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств выделяют и другие авторы. Упоминается, что первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила около 80% всего капитала банка.
    Важность функции аккумуляции (мобилизации и концентрации) свободных денежных средств объясняется тем, что это этого зависит количество средств, которые включаются в процесс воспроизводства, прежде всего, путем кредита. Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны.
    В.Е. Леонтьев и Н.П. Радковская разделяют функции банков в целом и функции коммерческих банков. Это не соответствует методологической предпосылке, выделенной в начале главы, о необходимости анализировать функции банка как единого целого. С другой стороны, можно воспринимать это, как уточнение функций в связи с особенностями коммерческих банков по сравнению с центральным банком. Функция аккумулирования средств, по мнению этих авторов, является функцией банка как такового, а значит и коммерческого банка тоже.
    Второй функцией банка, по мнению О.И. Лаврушина, а также многих других авторов, является регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.
    Третья функция банка – посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами и совершая платежи по их поручению, наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.
    Через банки проходит платежный оборот как отдельного субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли экономики к другой. Посредством совершения операций по счетам банки осуществляют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики и перераспределяя ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся у одного субъекта ресурсы не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями экономики. Таким образом, посредническая функция банка – это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.
    Некоторые авторы полагают, что банк осуществляет четыре функции или даже более. Среди них – уже упоминавшаяся функция аккумуляции временно свободных денежных средств, а также функции посредничества в кредите, посредничества в платежах и создание кредитных средств обращения. Эти функции «пересекаются» с описанными выше функцией регулирования денежного оборота и посреднической функцией. Так, посредничество в кредите и платежах, на первый взгляд, являются двумя сторонами посреднической деятельности банка. Но вместе с тем, они могут рассматриваться как часть регулирования денежного оборота наравне с созданием кредитных денег.
    Посредничество в кредите является старейшей функцией, выполняемой банками. Она проявляется в способности банков выступать посредниками между теми хозяйствующими субъектами и населением, которые обладают временно свободными денежными ресурсами, и теми, кто в них нуждается.
    Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами в ссуду связано с определенными трудностями. Во-первых, размер денежного капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размерам спроса на него. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников могут не совпадать со сроками, на которые они требуются заемщикам. В-третьих, собственники могут быть не осведомлены о кредитоспособности потенциальных заемщиков. Посредничество банков устраняет все эти препятствия, возникающие при прямых связях кредиторов и заемщиков. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки могут предоставлять кредиты нужной суммы и на те сроки, которые необходимы заемщикам. Специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность определять кредитоспособность своих заемщиков. Все это свидетельствует об эффективности банковского посредничества в перераспределении временно свободных денежных средств.
    С посредничеством в кредите тесно связана такая функция банков, как посредничество в платежах. Коммерческий банк по поручению своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей в безналичной форме. Учитывая, что с каждым годом объем таких операций растет, на банки возлагается дополнительная ответственность, связанная со своевременным проведением расчетов и платежей. Стремление субъектов хозяйствования наиболее эффективно использовать имеющиеся ресурсы заставляет банк искать новые технологии расчетно-платежных операций.
    Современные системы платежей обслуживаются создаваемыми банками платежными средствами – «банковскими» или «кредитными» деньгами. Поэтому с функцией посредничества в платежах тесно связана такая важная функция, как создание денег или кредитных средств обращения.
    Создание кредитных средств обращения является результатом кредитной и депозитной политики банка. Если клиент принес определенную сумму денег и поручил банку зачислить ее на свой расчетный счет, то общее количество денег будет постоянным. Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную. Если заемщик получил ссуду и банк зачислил ее на депозитный счет клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Клиент имеет полное право распоряжаться этими средствами: пересылать их, оплачивать покупки или сделки и обналичивать их в пределах установленных лимитов. Это происходит потому, что банк в процессе кредитования создает новые платежные средства, т.е. деньги. Однако он может их и уничтожить. Например, если погашение кредита заемщиками осуществляется путем списания денег с их депозитных счетов, то общая масса денег сокращается. Кроме того, выпуск кредитных денег в обращение осуществляется путем эмитирования векселей, чеков, пластиковых карт, которые замещают действительные деньги кредитными, снижая при этим издержки обращения.
    Коммерческий банк выступает в качестве органа, осуществляющего депозитную (депозитно-ссудную, депозитно-чековую) эмиссию платежных средств для обслуживания всего кругооборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Но самостоятельно эмитировать наличные банкноты коммерческие банки не имеют права. Это монополия Центрально Банка.
    Вышеописанные функции посредничества в кредите и платежах и создание кредитных денег, по мнению В.Е. Леонтьева и Н.П. Радковской, являются функциями исключительно коммерческого банка. Как уже было сказано, эти авторы разделяют функции коммерческих банков и функции банков в целом. К последним они относят также уже описанные функции аккумулирования временно свободных денежных средств, регулирования денежного оборота и посредническую функцию.
    Кроме того, некоторые авторы выделяют дополнительно другие функции банка. Например, Г.Н. Белоглазова упоминает эмиссионно-учредительную функцию банков, т.е. выпуск ценных бумаг, отмечая в то же время, что эта функция является частью посредничества в кредите. Тот же автор выделяет функцию передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального Банка. Это связано с регулированием объема денежной массы, а значит, может служить частью функции выпуска кредитных платежных средств коммерческими банками, который ограничивается пиитикой Центрального Банка.
    Некоторые авторы называют функцией банков оказание консультативных услуг и предоставление экономической информации, т.е. той информации, которую они накапливают для осуществления посреднической функции. Но консультирование можно скорее отнести к разрешенным банку операциям, так как это не является только прерогативой банков, а значит, не выявляет их отличие от других субъектов.
    Итак, рассмотрев различные варианты, можно сказать, что коммерческий банк выполняет следующие функции:
    § аккумулирование временно свободных денежных средств;
    § посредничество в кредите;
    § посредничество в платежах;
    § создание кредитных платежных средств.

  8. Gajind Ответить

    Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов; деловая клиентура стремится более эффективно использовать свои средства.
    Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую
    наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.
    Создание платежных средств
    Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.
    Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.
    Цели банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.
    Организация выпуска и размещения ценных бумаг
    Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную — функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор. пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная с 1920-х гг. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж цепных бумаг.
    Принципы деятельности коммерческого банка
    Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие принципы: прибыльность хозяйствования — поскольку банк является прежде всего коммерческим предприятием, в его основе лежит получение прибыли, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам; спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки пенной бумаги ниже курса ее продажи; максимальное использование всех ресурсов — помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибььіь >а счет осуществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли: в этом случае банк может заключать договоры с другими предприятиями на выполнение каких-то работ, например на ведение бухіалтер- ского учета предприятия (факторинговые операции), или может сдать в аренду инкассаторскую машину для проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения; «риск ради прибыли» — банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, приносящих бблыпую прибыль; «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и соответственно получить большую прибыль, поэтому проводит активную работу по привлечению клиентов (например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т.д.); принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость; этому служат развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов крелитоспособ-
    ности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколько дисциплинирован), ведение кредитных историй клиентов;
    • привлечение в качестве к тентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т.д. («домашний» банк); это происходит либо по месту работы, либо по месту жительства.
    Банк, таким образом, — это институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли.

  9. Зинетдин Ответить

    Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.
    Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует “обмен веществ” в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов:
    · переводной вексель – это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня – внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов.
    Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возможность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента.
    · банковская тратта – это переводной вексель, где векселедателем и плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвидности равнозначен наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору.
    · простой вексель – безусловное письменное обязательство одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю;
    · чек – это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договор об овердрафте).
    Чековое обращение порождает взаимные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:
    · внутри одного банка;
    · через местные расчетные палаты;
    · через сеть банков-корреспондентов;
    · через расчетную сеть центрального банка.
    При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится также безналичным путем – через центральный банк.
    Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: “розничные” системы электронных расчетов и межбанковские системы перевода средств. В настоящее время имеется четыре системы розничных платежей:
    1. Автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ. АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей.
    2. Банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:
    · снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;
    · получение ссуды в пределах открытого лимита;
    · депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;
    · получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;
    · перевод средств с одного счета на другой;
    · обмен иностранных банкнот на местную валюту.
    Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.
    3. Терминалы в торговых точках. Пока не получили развития и находятся в экспериментальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д.
    4. Банковское обслуживание на дому – еще один перспективный элемент расчетов. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по телефонным линиям. Эта форма предполагает наличие у клиента персонального компьютера.
    Важнейшей функцией банков является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.
    Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
    Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
    В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовывали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка.
    В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.
    Инвестиционный портфель банка строго структурируется законом. Это означает, что государство устанавливает норму процента, согласно которой определенная часть (до 90%) должна состоять из ценных бумаг государства, остальная – частных предприятий. Первичное размещение всех видов ценных бумаг правительства происходит в порядке аукционной продажи, где в первую очередь удовлетворяются заявки, предлагающие наивысшую цену (ставку). Вторичное обращение происходит на внебиржевом рынке. Рынок создает группа дилерских фирм, ведущих активные операции по покупке и продаже государственных обязательств. В условиях экономического спада правительство через центральный банк старается стимулировать хозяйственную активность и покупает у дилеров государственные обязательства, увеличивая их резервные счета. В условиях инфляционного бума государство продает дилерам свои обязательства и тем сокращает их ликвидность. Корпоративные облигации в гораздо большей степени, чем государственные подвержены риску неплатежа. Банки покупают только высококлассные бумаги в соответствии с оценкой кредитными агентствами связанного с ними риска. Различают два вида инвестиционной политики банка: пассивная и агрессивная.
    Пассивная стратегия характеризуется равномерным распределением инвестиций между выпусками разной срочности. Эта политика банк распределяет вложения в краткосрочные и долгосрочные обязательства равномерно, чтобы обеспечить хорошую доходность и ликвидность.
    Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки, имеющие большой портфель инвестиционных бумаг и стремящиеся к получению максимального дохода от этого портфеля. Этот метод требует значительных средств, так как он связан с большой активностью на рынке ценных бумаг, при которой необходимо использовать экспертные оценки и прогнозы состояния рынка ценных бумаг и экономики в целом. Так, если кривая доходности находится на относительно низком уровне и будет по прогнозам повышаться, то это обещает снижение курсов твердо процентных бумаг. Поэтому банк будет покупать краткосрочные облигации, которые по мере роста процентных ставок будут предъявляться к выкупу и реинвестироваться в более доходные активы (например, ссуды).
    Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.
    Консультации и предоставление экономической и финансовой информации. Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для предприятий. Банки предоставляют разнообразную биржевую и финансовую информацию, часто конфиденциального характера, в первую очередь предприятиям, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами.
    Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца” и “цены покупателя”, по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.

  10. ZUBA Ответить

    Основные функции коммерческих банков – это:
    – брокерская (посредническая) функция банков. Осуществляя посредничество между заемщиком и кредитором, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам экономических агентов. Эта функция реализуется банками путем выдачи кредита; эмиссии и посредничества в предложении ценных бумаг на рынке; доверительного управления, а также путем оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга;
    – функция качественной трансформации активов состоит в том, что, осуществляя посредничество на денежно-кредитном рынке, банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики. Если бы не было банков и других финансовых посредников, то экономический агент, желающий получить финансирование под какой-либо проект, должен был бы сам найти себе контрагента, согласного предоставить финансирование и держать на своем балансе финансовое требование, по всем характеристикам соответствующее финансируемому активу. Очевидно, что это связано с массой неудобств для контрагента и на практике слабо реализуемо. Трансформационная функция представляет традиционную основу банковского бизнеса;
    – функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах проявляется в том, что банки обеспечивают функционирование платежной системы;
    – функция передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка. В условиях неразменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики Центрального банка.
    Деятельность коммерческого банка базируется на определенных принципах.
    1 принцип (основополагающий): работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам и экономическим субъектам кредиты в пределах остатка средств на корреспондентских счетах.
    2 принцип: полная экономическая самостоятельность, которая подразумевает и экономическую ответственность за результаты своей деятельности.
    Этот принцип предполагает:
    а) свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;
    б) свободный выбор клиентов и вкладчиков;
    в) свободное распоряжение доходами банка.
    3 принцип: взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.
    4 принцип: государство может осуществлять регулирование деятельности коммерческого банка только экономическими методами, а не прямыми приказами, т.е. без вмешательства в оперативную деятельность.
    Основная цель коммерческого банка заключается в том, чтобы получать прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не ставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам.

  11. Truthfury Ответить

    – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
    – покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
    – осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
    – выдача банковских гарантий;
    – осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
    Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:
    1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
    2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
    3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
    4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
    5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
    6) лизинговые операции;
    7) оказание консультационных и информационных услуг.
    Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.
    Таким образом, банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.
    Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся:
    • нематериальная сущность услуг;
    • продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
    • проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
    • автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
    • система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.
    Основная цель деятельности коммерческого банка – получение максимальной прибыли при обеспечении устойчивого длительного функционирования и прочной позиции на рынке. Прибыль – это главный показатель результативности работы банка.
    Размер полученной банком прибыли или убытка концентрированно отражает в себе результаты все его активных и пассивных операций. Поэтому изучение прибыли, ее составляющих и факторов, влияющих на ее динамику, занимает одно из центральных мест в анализе деятельности коммерческого банка.
    Размер прибыли зависит главным образом от объема полученных доходов и суммы произведенных расходов. Прибыль коммерческого банка – это финансовый результат деятельности банка в виде превышения доходов над расходами. Если этот результат имеет отрицательное значение, его называют убытком. Полученная прибыль является базой для увеличения и обновления основных фондов банка, прироста его собственного капитала, гарантирующего стабильность финансового положения и ликвидность баланса, обеспечения соответствующего уровня дивидендов, развитие повышения качества банковских услуг.
    Получаемые банком доходы должны покрывать его расходы и создавать прибыль. Часть доходов банка направляется на создание резервов для покрытия потенциальных рисков. Банк должен обеспечить не только достаточность объема доходов для покрытия своих расходов, но и ритмичность их поступления. Иными словами, поток доходов должен быть распределен во времени в соответствии с периодичностью произведения банком расходов.
    Разность между доходами и расходами коммерческого банка составляет его валовую прибыль (валовой доход). Именно показатель валовой прибыли (т.е. без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.
    Результаты деятельности коммерческих банков, все произведенные расходы и полученные доходы в истекшем финансовом году учитываются по счету прибылей и убытков.
    Доходы от операционной деятельности банка, включающие доходы от межбанковских операций, операций с клиентами, ценными бумагами, лизинговых операций. Они делятся на:
    1) процентные доходы (процентные доходы, полученные по межбанковским ссудам; процентные доходы, поступившие по коммерческим ссудам) и непроцентные доходы, в том числе: доходы от инвестиционной деятельности (дивиденды по ценным бумагам, доходы от участия в совместной деятельности предприятий и организаций и пр.); доходы от валютных операций; доходы от полученных комиссий и штрафов;
    2) Доходы от побочной деятельности, т.е. от сдачи в аренду служебных и других помещений, оборудования, временно оказавшихся свободными, а также оказание услуг небанковского характера;
    3) Доходы, отраженные по ряду статей и не заработанные банком использованные резервы, результаты от переоценки долгосрочных вложений.
    Рентабельность активов коммерческого банка – отношение полученной банком прибыли к совокупным активам банка; может дополняться показателями, характеризующими отдельные группы активных его операций, включая рентабельность собственного капитала

  12. КиСя Ответить

    Создание кредитных денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).
    Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
    Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.
    Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Например, так называемые клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам производить клиринговый зачет значительной части платежей в стране. Другой пример — жиросистемы, образованные банками — участниками расчетов, включая центральные банки. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов.
    Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.
    Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.
    Наряду с вышеперечисленными функциями к новым функциям современных банков относятся:
    1) осуществление финансирования народного хозяйства;
    2) страховые операции;
    3) посреднические сделки;
    4) приобретение обязательств по поручительствам;
    5) участие в обсуждении народнохозяйственных программ;
    6) ведение статистики и др.
    Организационная структура коммерческого банка определяется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банком, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций. Структура банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых им операций. Подразделения (отделы) банка формируются по функциональному назначению. Так, операции банка по аккумуляции свободных денежных средств юридических и физических лиц выполняются отделом депозитных операций, учетно-ссудные операции — кредитным отделом, доверительные операции — трастовым отделом и т.д.
    Большое внимание коммерческие банки уделяют вопросам организации хозрасчета, рентабельности и ликвидности. С этой целью создаются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие на его работу в целом. В их числе отдел разработки коммерческой деятельности банка; отдел организации хозрасчетной деятельности и отдел по управлению ликвидностью банка.

  13. Rustin Ответить

    Выполнение отдельной операции не приводит к получению статуса банка. Таким образом, законодательно определено место банковской деятельности в системе предпринимательства вообще как разновидность кредитной деятельности.
    Коммерческий банк – это кредитная организация, предназначенная для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Банки концентрируют большую часть кредитных ресурсов страны.
    Характерной особенностью коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом собственно и состоит “коммерческая” основа их существования в условиях рыночной экономики). Посредничество и перемещение денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям – основное назначение банка.
    Коммерческие банки выполняют расчетные и кредитные операции, перераспределяют свободные денежные средства. Но наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы. Как субъектов финансового рынка банки отделяют от них два существенных признака:
    банки размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
    банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
    Коммерческий банк – автономное независимое коммерческое предприятие, производящее особый специфический продукт. Он отличается от промышленных предприятий. Деятельность банка сосредоточена не сфере производства, а в сфере обращения, обмена, сфере услуг.
    Банк – это посредник между товаропроизводителями, скорее продавец, чем производитель. Он “покупает” ресурсы, продает их, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Продуктом банка является услуга по формированию платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
    Основным продуктом банка в сфере услуг является предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал, т.е. предоставленные взаймы денежные средства должны возвращаться в банк с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости. Предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах, а банк аккумулирует чужие средства на началах возвратности.
    Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в главном его качестве – кредитном деле. Отсюда вытекает и специфика банковской деятельности:
    в кредите движение стоимости одностороннее (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает ссуду только по истечении определенного срока), в торговле присутствует встречное движение стоимости, когда движение денежной стоимости опосредует движение товарной стоимости;
    в кредите не происходит перехода права собственности на передаваемую стоимость (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное владение). В торговле право собственности переходит.
    Деятельность современных коммерческих банков характеризуется как сущностными, так и законодательными параметрами.
    Сущностные параметры характеризуют содержание и способы осуществления банковской деятельности. Содержание состоит в том, чтобы занимать деньги с целью их предоставления на взаимообразных условиях (предоставлять взаймы занятые деньги). Способами осуществления являются заключение договоров банковского вклада, банковского счета и кредита. Это определено законодательными параметрами, которые зафиксированы в Законе “О банках и банковской деятельности в РФ” от 3.02,96 г, №17-ФЗ и сводятся в основном к тому, что право осуществления банковской деятельности может принадлежать лишь юридическому лицу, созданному и действующему в форме хозяйственного общества, только после того, как оно специально предоставлено ему Банком России.
    Законодательные параметры. Юридическое право выполнения банковских операций вытекает их следующих норм:
    1. Закон не запрещает заниматься кредитной деятельностью любому юридическому лицу.
    2. Закон обязывает юридическое лицо, желающее заниматься банковскими операциями, получить лицензию на основе соответствующего материального положения и соответствующих профессиональных навыков.
    3. В российском банковском законодательстве не запрещается юридическим лицам выполнять банковские операции, в связи с чем считается, что эти операции не являются монополией только банка.
    Таким образом, и юридический, и экономический аспект сущности коммерческого банка исходит из кредитной основы банка.
    Функции коммерческих банков. В экономической литературе зачастую функции и операции коммерческих банков отождествляются и понимаются как определенный вид банковской деятельности. Исходя из этого, существует несколько критериев определения функций.
    Первый основывается на разделении банковской деятельности на три сферы: обслуживание платежей, кредита и капиталов. В соответствии с этим выделяются три банковские функции: посредничество в платежах, посредничество в кредите, посредничество в обращении капиталов. Второй подход основан на группировке банковских операций. Третий выделяет банковские функции как уровни банковской системы: регулирование денежного обращения (Центральный банк) и регулирование кредитного оборота (коммерческие банки). Четвертый подход основан на целях, которые должны быть достигнуты при функционировании банковской системы государства: это увеличение денежной массы, перераспределение денежных средств, установление и поддержание хозяйственных связей должников и кредиторов по денежным обязательствам путем осуществления расчетов между ними и оказания им информационных услуг.
    Если опираться на методологию исследования проблем сущности явлений и их функций, то функция есть проявление сущностных свойств во внешней среде. Значит функции коммерческого банка – это взаимодействие банка с внешней средой, которое характерно только для банка и отличает его от других финансово-кредитных институтов.
    Отсюда можно выделить несколько базовых функций коммерческого банка, которые определяются рыночной направленностью в его деятельности:
    аккумуляция и мобилизация денежных средств;
    функция регулирования денежного оборота
    посредническая функция.
    Функция аккумуляции и мобилизации денежных средств. Использование внутренних накоплений хозяйства является основой осуществления структурной перестройки экономики, так как нельзя рассчитывать на иностранный капитал в условиях политической неопределённости. Между тем, все предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и. накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.
    Поскольку в настоящее время коммерческие банки являются основным источником инвестиций, они должны не только аккумулировать и перераспределять денежные ресурсы, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств из текущего потребления на основе гибкой депозитной политики. Банк может предоставить клиентам высокие проценты, страхование депозитов, доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.
    Задача банка – создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересуют клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них склонность к сбере-жению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы оценить риск будущих вложений. В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации капитала для осуществления экономических преобразований.
    Функция регулирования денежного оборота. Данная функция связана с возможностью банков эмитировать платежные средства. Эта функция характерна только для кредитных организаций, обусловлена способностью банков “создавать и уничтожать” деньги. Она проводится в рамках кредитно-денежной политики Центрального банка страны. Банки мобилизуют денежные средства, аккумулируют доходы и сбережения в форме вкладов, выплачивают вкладчикам дивиденды за использование ресурсов, превращают ресурсы в ссудный капитал, который используется для выдачи в кредит предприятиям и организациям. Таким образом банк может создавать дополнительный платежеспособный спрос, ссужая кредиты, так как заемщики вкладывают полученные средства в расширение производства или покупку потребительских товаров, что помогает обойти кризис перепроизводства товаров и регулировать процесс увеличения денежной массы (кредитной экспансии), не допускать инфляцию.
    В рамках данной функции банки выступают центрами расчетов и платежей между отдельными самостоятельными субъектами. Выполняя эту функцию, банки выполняют для своих клиентов необходимые расчетные операции. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по платежам.
    Посредническая функция заключается в перераспределении средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий, а также сбережений населения. Здесь главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность от использования их заемщиком. Перераспределение ресурсов происходит по горизонтали хозяйственных связей при посредстве банка от кредитора к заемщику без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур на условиях платности и возвратности. Плата за средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
    Значение данной функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономки состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.
    Банк выступает посредником и в операциях с ценными бумагами. В рамках этой функции банк может выполнять поручения юридических и физических лиц на куплю-продажу ценных бумаг, осуществлять разнообразные доверительные операции по управлению ими, получению доходов по ним, регистрации ценных бумаг, их хранению в качестве инвестиционного брокера.
    Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника (инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда
    Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. Банки могут выполнять торговые (дилерские) функции, когда банк приобретает ценные бумаги от своего имени и за свой счёт.
    Функции коммерческих банков, являющиеся основой его деятельности, приводят к выводу, что коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические коммерческие предприятия, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, а с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

  14. Kajin Ответить

    банк денежный кредитный центральный
    Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.
    Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.
    Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и тому подобное.
    Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.
    К другим странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся “лазейки”. В США – это банковские холдинги.
    Принципы деятельности коммерческого банка:
    Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что КБ должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.
    Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам КБ отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Ведь риск от своих операций КБ берет на себя.
    Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения КБ со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
    Четвертый принцип работы КБ заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь “правила игры” для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
    Функции коммерческого банка:
    Одной из важнейших функций КБ является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.
    Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
    Вторая важнейшая функция КБ – стимулирование накоплений в хозяйстве. КБ, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики КБ. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.
    Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
    В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.
    КБ действуют на основании закона о банках и банковской деятельности, в котором дается определение: банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возмездности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
    Как юридические лица банки и законодательно, и по природе своей деятельности соответствуют общим коммерческим структурам, и имеют определенные отличия с тем, что их деятельность жестко регулируется. Если, например, любое ООО, ЗАО и так далее регулируется только уставом, и там записано, что любая другая деятельность регулируется действующим законодательством, то у банков этого нет. Там строго сказано, что он может делать, четко и конкретно, отсюда виды и лицензии и особенности коммерческого банка.
    КБ могут создаваться по следующим признакам: по способу создания и способу формирования уставного капитала КБ делятся на паевые банки, или которые образуют ООО и уставный капитал, которого формируется путем взносов пайщиков, притом эти взносы – не собственность банка, а собственность пайщиков. Когда пайщик выходит из банка, он имеет право потребовать свой взнос в денежной или материальной форме. Еще существуют акционерные банки, то есть ЗАО или ОАО, его уставный капитал формируется за счет вкладов его участников путем распространения между учредителями акций, которые дают только право распоряжаться долей уставного капитала, а денежные средства, которые внесли акционеры, переходят в собственность банка.
    По территориальному характеру банки могут относиться к региональным банкам, это и те банки, которые ЦБ отнес в первую группу, и экстерриториальные банки, в основном это были московские крупные банки, которые создавали много филиалов.
    Есть еще банки имеющие филиальную сеть, не имеющие филиальную сеть. Филиал банка – это обособленное подразделение, которое расположено вне места расположения самого банка, которое выполняет от имени банка и по доверенности председателя правления банка определенный круг операций. Они могут соответствовать лицензии данного банка, а могут быть ограничены приказом или доверенностью. Представительство – это создание таких структурных подразделений, которые не имеют права выполнять банковские операции, а только представлять интересы банка.

  15. Mightworker Ответить

    Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:
    – прием депозитов;
    – осуществление денежных платежей и расчетов;
    – выдача кредитов. [5, с.55]
    Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие – уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.
    Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит – тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
    Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.
    Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
    Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.
    Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
    Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки.
    Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но изменившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегося в наследство от административно – командной системы.
    В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.
    Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.
    Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Группируя основные операции коммерческих банков, можно сформулировать выполняемые ими основные функции:
    1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
    2. Посредничество в кредите;
    3. Проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
    4. Создание платежных средств;
    5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг;
    6. Консультационное обслуживание клиентов. [5, с.59]

Добавить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *